А-Фінанс: захист у кредитних спорах

Ні, за замовчуванням це працює навпаки: діє встановлена законом черговість погашення зобов'язання, за якою кошти спочатку зараховуються у сплату відсотків, і лише те, що залишилось, іде на тіло. Тому якщо ваш платіж покриває, наприклад, лише щомісячні відсотки, тіло кредиту цим платежем не зменшується взагалі, і платити доведеться до нескінченності. Щоб платіж зарахувався саме в погашення тіла (або в закриття боргу за тілом повністю), це потрібно окремо обумовити з кредитором заздалегідь і письмово — через гарантійний лист чи додаткову угоду з чітким формулюванням призначення платежу, отриманий до, а не після оплати.

Зменшити заявлену суму реально — на цьому й будується захист у таких справах, а починається він саме з документів, які ви хочете побачити. Матеріали справи доступні вам як відповідачу: подивитися їх можна через сервіс «Електронний суд» або ознайомившись зі справою в суді, де вона розглядається, а копії видають за вашою заявою. Коли договір і розрахунок будуть на руках, перевіряють три речі: чи не нараховані відсотки після спливу строку дії договору; чи не перевищує сукупна неустойка подвійний розмір одержаної суми — це стеля за споживчим кредитом; чи не потрапляють штрафи й пеня під списання за п. 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК. І окремо: якщо позивач надав лише копії, оригінал договору можна вимагати для огляду в засіданні за ст. 95 ЦПК. Контррозрахунок — ваш обов'язок як відповідача: суд його не зробить, як і не застосує давність без вашої письмової заяви.

Про строк заявляють у суді, і перевіряється він за датами: коли виникло прострочення, коли був останній платіж, які дії могли на цей строк впливати, що написано в самому договорі. Тому конкретних строків я тут не називатиму — відповідь дають кредитний договір, розрахунок і виписка, а не підрахунок років. Це окрема тема, і саме її варто опрацювати з документами на руках, ще до засідання. Паралельно працює друга лінія: позивач мусить документально довести факт укладення договору, отримання вами коштів і правильність нарахувань. Якщо вимога нібито перейшла від банку, перевіряють на сайті НБУ, чи перебуває цей банк у процедурі ліквідації — якщо ні, є підстави заявляти про недійсність договору факторингу і неналежність позивача. І головне: не пропускайте засідання. Саме ігнорування призводить до заочного рішення, а потім до виконавчої служби й арешту рахунків.

Однорічний строк стосується штрафних санкцій і пені, а тіло кредиту й відсотки — загальний трирічний. Тому довід «проценти згоріли за рік» сам по собі дає мало, тим більше що перебіг давності не рахувався в ковід і воєнний стан і поновився лише з 4 вересня 2025 року. А от 80 тисяч при тілі 9000 зменшують іншими доводами: перевіряють, чи не нараховані відсотки поза межами строку дії договору, і чи спрацьовує позиція Великої Палати ВС 2020 року про співмірність, коли борг більш ніж удвічі перевищує отримане. Обмеження неустойки подвійним тілом кредиту тут може й не діяти — воно працює лише для споживчого кредиту з тілом до мінімальної зарплати і строком договору до 30 днів. Потрібні кредитний договір, паспорт споживчого кредиту й розрахунок позивача — на них будується власний контррозрахунок, бо суд розрахунок кредитора сам не перевіряє. Заяву про застосування давності подають письмово.

Формально можуть — мінімальної суми, після якої вже не судяться, у законі немає. На практиці по одному маленькому боргу позов невигідний, тому такі вимоги частіше збирають: факторингова компанія, яка скупила кілька ваших зобов'язань, може об'єднати їх в один великий позов. Тобто тіло в 2 тисячі перетворюється на позов, де фігурує зовсім інша сума. Тому головне не сума, а готовність. У справах Кредит Капітал типово перевіряється спосіб укладення договору: якщо це одноразовий ідентифікатор, тобто SMS-код, позивач має довести належність номера вам і факт надсилання коду саме на цей номер — це ст. 12 Закону про електронну комерцію. У справах ЄАПБ — наявність оригіналів договору факторингу й кредитного договору. І перевіряйте нарахування: пеня разом з процентами за невиконання обов'язку повернути кредит не може перевищувати подвійну облікову ставку НБУ за ст. 21 Закону про споживче кредитування.

Нараховувати можуть — прямої заборони саме на нарахування закон не встановлює, тому в особистому кабінеті МФО ці суми цілком можуть з'являтися. Але це не означає, що їх можна стягнути: боржник має право заявити в суді клопотання з посиланням на п. 18 Прикінцевих та перехідних положень Цивільного кодексу, за яким штрафи й пеня, нараховані під час дії воєнного стану, підлягають анулюванню. Тож обидва твердження, які ви чули, у певному сенсі правильні: закон формально не забороняє нарахування, але дає боржнику інструмент їх скасувати. Різниця в тому, чи скористаєтеся ви цим правом — суд сам, без вашої заяви, ці суми не прибере.

Так, можуть — і те, що дзвінки припинилися, цього не скасовує. Виконавчий напис нотаріуса це позасудовий порядок стягнення: кредитор звертається до нотаріуса, отримує виконавчий документ, і виконавець відкриває провадження без жодного суду. Практика тут стала: борг не «розсмоктується», кредитор змінюється на факторингову компанію, а далі рано чи пізно застосовується або позов, або напис. Закон №2120-IX працює не як заборона стягнення, а як звільнення від відповідальності за прострочення під час воєнного стану — тобто це аргумент проти штрафів і пені, а не проти вимоги щодо тіла кредиту. Тому тишу на телефоні краще використати, а не вважати питання вирішеним. Перевірте себе в Єдиному реєстрі боржників, зʼясуйте актуального кредитора по кожному боргу (через youcontrol або opendatabot) і надішліть заяву-пропозицію про закриття за тілом звичайною поштою, зберігши квитанцію.

Може. Те, що не дзвонять, не означає, що від вимоги відмовились: кредитору не потрібно ні шукати вас, ні щось узгоджувати — він подає позов, а суд надсилає документи на зареєстровану адресу, незалежно від того, отримаєте ви їх чи ні. Дуже часто про справу дізнаються не з листа, а з заблокованої картки. Тому перевіряйте себе самі. Свіжий звіт з Українського бюро кредитних історій покаже поточного кредитора за цим договором і дату оновлення даних: борг 2019 року цілком міг бути проданий, і позов подасть уже інша компанія. Судові справи щодо себе видно на сайті «Судова влада України» за ПІБ, а повідомлення про виконавчі провадження приходять у «Дію». Якщо позов з'явиться, у розрахунку окремо перевіряйте маленькі платежі, яких ви не робили: ними штучно поновлюють строк давності перед зверненням до суду.

Подати можуть — обмеження за сумою в законі немає, а невеликі вимоги ЄАПБ нерідко збирає в один позов з кількох боргів. Тому виходьте з того, що позов можливий, і готуйте позицію заздалегідь. Для кредиту, оформленого не вами, ключове — доведеність того, що договір укладали саме ви. Якщо він оформлений через одноразовий ідентифікатор, тобто SMS-код, позивач має довести належність телефонного номера вам і факт надсилання коду на цей номер; підстава — ст. 12 Закону про електронну комерцію. Клопотання про витребування такої інформації в оператора зв'язку заявляється у справі. Плюс перевіряється наявність оригіналів кредитного договору й договору факторингу: якщо ви ставите під сумнів справжність копій, суд за ст. 95 ЦПК зобов'язаний витребувати оригінали. Матеріали з поліції збирайте й зберігайте — ваші заяви, відповіді, документи про внесення відомостей. У суді вони працюють як доказ ваших дій.

Спокійно: названа вами сума в кілька разів менша за поріг, з якого питання про стягнення будинку взагалі ставиться. Примусова реалізація нерухомості можлива лише за сукупності умов: рішення суду, відкрите виконавче провадження, борг понад порогову суму (20 мінімальних зарплат, 172 000 грн на час запису відео) і вичерпані виконавцем інші способи — зарплата, рахунки, рухоме майно. По картковому кредиту до цього, як правило, не доходить. Зараз важливіше не пропустити сам суд: якщо не подати відзив і не з'явитися, є ризик заочного рішення, а скасовувати його — довша робота, ніж вчасно подана позиція. І перевірте розрахунок: підвищена ставка, яку нараховують після прострочення, за суттю є неустойкою — штрафом, пенею в розумінні ст. 549 Цивільного кодексу, а не платою за користування коштами. Для цього аргументу потрібні кредитний договір і розрахунок заборгованості від позивача.