ЄАПБ: захист у кредитних спорах

Це типова тактика компанії — акумулювати кілька дрібних боргів різних МФО в один позов, щоб отримати одну «шокуючу» суму, іноді у 5–7 разів більшу за фактичне тіло кредиту. У наших справах суди неодноразово відмовляли в задоволенні таких позовів повністю або частково, коли компанія не могла довести первісну заборгованість по кожному епізоду.

Компанія справді регулярно подає таке клопотання разом з позовом. Ми оскаржуємо його та звертаємо увагу суду на те, що саме по собі клопотання не звільняє позивача від обов'язку довести факт видачі коштів і укладення договору з первісним кредитором.

Навпаки, часто відсутність оригіналу договору чи договору факторингу є саме у позивача, а не у боржника. Ми витребовуємо ці документи через ст. 95 ЦПК, і в описаних справах їх ненадання ставало підставою для відмови в позові.

У практиці трапляються випадки досудового врегулювання вже під час судового розгляду, коли позиція компанії слабшає. Ми оцінюємо перспективи справи і, якщо це вигідно клієнту, ведемо перемовини; якщо ж докази компанії недостатні, а перспектива виграшу висока — рекомендуємо не погоджуватися на мирову.

На позов від МФО варто реагувати, спершу зрозумівши, скільки саме МФО вимагає — заявлена сума часто у рази перевищує фактично отримані кошти.

Ні, господарський суд цю справу не переглядає — це не інстанція для спору фізичної особи з банком, і звернення туди означає лише втрату часу. Чи залишився шлях оскарження після апеляції, можна сказати, лише прочитавши постанову апеляційного суду разом з рішенням першої інстанції: питання в тому, які доводи вже були заявлені й що суд відкинув. Без цих двох документів будь-яка відповідь була б вгадуванням. Що варто перевірити відразу — на яку суму стягнуто. У справах ПУМБ захист будується на тому, щоб стягнення обмежили тілом кредиту за вирахуванням сплачених сум: анкета-заява разом з умовами, розміщеними на сайті банку, не утворює конструкції кредитного договору. Якщо у вашому рішенні стягнуто тіло плюс відсотки і штрафи, є що аналізувати. Паралельно тримайте під контролем виконавче провадження: воно закривається лише погашенням боргу або скасуванням рішення.

Якщо це спрощене провадження з викликом сторін — отримаєте заочне рішення, яке можна скасувати. Якщо без виклику сторін — оскаржувати доведеться в апеляційному порядку, з додатковим судовим збором 150%.

Перше — не ігнорувати лист. Подайте відзив у строк, вказаний в ухвалі суду, і беріть участь у справі: саме «спускання справи на самоплив» приводить до заочного рішення на повну суму, а потім до арешту карток. Відсутність грошей підставою для відмови в позові не є, але й сума в позові — ще не остаточна: рішення першої інстанції не вирок, його оскаржують в апеляції. По суті. Якщо це картковий кредит, базова лінія захисту така: заява про приєднання до банківських послуг разом з умовами, розміщеними на сайті банку, не є конструкцією кредитного договору — банк адмініструє свій сайт і може змінювати ставку й тарифи, тому встановити, які умови діяли на момент відкриття ліміту, суд не може. Це позиція Великої Палати Верховного Суду, і вона дає підстави обмежувати стягнення тілом кредиту за вирахуванням уже сплаченого. Додатково: власний контррозрахунок (розрахунок банку суд не перевіряє), заперечення відсотків після закінчення строку договору, пункт 18 Прикінцевих та перехідних положень Цивільного кодексу щодо штрафів і пені, заява про позовну давність. Щоб сказати конкретно, потрібні позовна заява з розрахунком і виписка по картці.

Так, якщо вони дійсно незаконні, недоведені або нараховані поза межами строку кредитного договору. Для цього потрібно подавати контррозрахунок разом із відзивом на позовну заяву і доводити цю обставину в судовому засіданні — автоматично суд нарахування не перераховує.

У банку кредитні умови й відсотки більш лояльні, і банк — заврегульована установа, що зазвичай не приховує платежі. МФО видає кредити швидко без перевірки кредитної історії, але під шалені відсотки. Договір з банком — це кредитний договір, з МФО — договір позики, і довести несприятливість умов з МФО значно простіше, ніж з банком.