Абсолют Фінанс: захист у кредитних спорах

Якщо рішення ухвалене не на вашу користь, наступна інстанція — апеляція, і строк на її подання обмежений: він зазначається в самому рішенні, тому з текстом рішення до адвоката краще йти не відкладаючи. З нього ж видно, які саме ваші доводи суд відхилив і чому. Окремо подивіться на дату останнього платежу, на яку ви посилаєтесь. У виписці й розрахунку перевірте кожен рух коштів: якщо там є платіж, якого ви не робили — навіть на 20–50 гривень через термінал чи банкомат, — це типовий спосіб штучно поновити перебіг строку. Платника можна встановити через ідентифікацію термінала, а якщо в ту дату ви були за кордоном або служили, це підтверджується документами. Для оцінки перспектив потрібні саме рішення суду, кредитний договір, детальний розрахунок заборгованості й виписка по рахунку — за однією датою зі звіту УБКІ висновок зробити неможливо.

Найважливіше: доводити, що ви кредит не брали, — не ваш обов'язок. Позивач мусить довести факт укладення договору, отримання вами коштів і правильність нарахувань. Тому захист будується на витребуванні документів: договору з вашим підписом або даними електронної ідентифікації, виписки про перерахування коштів і повного розрахунку. Зверніть увагу: натискання «ознайомлений» в особистому кабінеті прирівнюється до електронного підпису, який суд визнає. Тому важливо побачити, яка саме ідентифікація нібито відбулася — номер телефону, картка, дані паспорта — і чи були вони вашими. Щодо згаданих колекторами 600 грн вимагайте платіжні документи. Відповідь поліції з 2019 року долучіть до справи. І головне — не пропускайте засідання: ігнорування призводить до заочного рішення, а далі до виконавчої служби й арешту рахунків.

Ви вже зібрали те, що і є перевіркою права грошової вимоги: немає документа про перерахування коштів за договором факторингу, не передано детального розрахунку, немає повідомлення про відступлення, а електронний договір — картинка в PDF без міток часу й одноразового ідентифікатора. Це матеріал для відзиву — тільки кожен довід прив'яжіть до конкретного аркуша справи. Розбіжності в кредитній історії підкріпіть документально: замовте свіжий звіт УБКІ, де видно номер договору, строк, статус «продано» і дату оновлення. Те, що номер і строк у бюро не збігаються з договором фактора, і що факторингові компанії себе кредиторами не внесли, — фактичні розбіжності, які показують суду. Окремо пройдіться по розрахунку: платіж, якого ви не робили, навіть 20–50 гривень через термінал, — це спроба поновити строк давності, і платника можна витребувати через ідентифікацію термінала.

Почніть з того, що 150 гривень за кожен день прострочення — це за правовою природою не плата за користування, а штраф або пеня. А на час воєнного стану пункт 18 Прикінцевих та перехідних положень Цивільного кодексу звільняє від обов'язку сплачувати штрафи, пеню та інші додаткові нарахування. Саме на цьому будується заперечення проти цієї частини суми. Щоб порахувати, скільки зі 125 000 законне, потрібні договір розстрочки і повний розрахунок з періодами нарахування: без них не видно, чим ці 150 гривень названі в договорі і чи не виходять нарахування за межі його строку. І чого не робити: не підписуйте реструктуризацію, пролонгацію чи «оновлення умов» і не беріть новий кредит на погашення цього. Кожна така дія визнає всю нараховану суму разом із незаконною частиною. Правильний шлях — письмова пропозиція кредитору.

Зауваження справедливе: без реквізитів перевірити висновок неможливо, а вигадувати номер справи ми не будемо. По суті йдеться про правову позицію Великої Палати Верховного Суду 2021 року, за якою відступлення банком права грошової вимоги за кредитом на користь колекторської чи факторингової компанії дійсне лише тоді, коли банк перебуває у процедурі ліквідації; поза цією процедурою такий договір недійсний, а позивач — неналежний. Правові позиції Великої Палати обов'язкові для судів усіх інстанцій. Як це застосовується: перевіряється на сайті НБУ, чи справді банк у ліквідації, і якщо ні — про недійсність договору факторингу та неналежність позивача заявляють у відзиві або поясненнях, без окремого позову. Якщо банк у ліквідації — далі перевіряється підпис уповноваженої особи Фонду гарантування вкладів на договорі відступлення. Точні реквізити постанови варто запросити окремо, щоб у процесуальному документі посилатися на конкретний номер справи й дату.

Перше й найважливіше: не залишайте справу без відзиву. Найгірший для вас сценарій — заочне рішення на повну суму, і саме з нього починаються арешти. Адвокат для цього не обов'язковий: відзив можна подати самій через «Електронний суд». Що заявляти без грошей на юриста. Вимагайте від позивача повний розрахунок і доведення, що кредит перерахований саме на вашу картку. Порівняйте строк дії договору з періодом, за який нараховані відсотки. Пеню, штрафи й комісію воєнного часу оспорюйте через пункт 18 Прикінцевих та перехідних положень Цивільного кодексу. Якщо борг старий — окремою заявою просіть застосувати позовну давність: 3 роки щодо тіла й процентів за користування, 1 рік щодо пені та штрафів. Суд нічого з цього сам не застосує. Щодо страху «прийдуть і заберуть»: дитячі та соціальні виплати арештовувати заборонено, але виконавець призначення рахунку не бачить — при арешті потрібна ваша заява з довідкою й випискою. Якщо майна немає, виконавець зазвичай повертає документ стягувачу, проте це не закриття провадження і не звільнення від боргу.

Комісія за обслуговування кредиту може бути списана судом, оскільки з цього приводу є кілька правових позицій Великої палати Верховного Суду. Проте боржник не може самостійно ініціювати позов про приведення договору у відповідність — списання відбувається лише за умови, що саме кредитор першим звернеться з позовом до суду.

Середньої цифри ми не назвемо — вигадувати «стільки-то місяців» не будемо, бо строки різняться від суду до суду й залежать від навантаження та форми провадження. Те, що ви бачите в реєстрі рішення по позовах, поданих у січні–серпні минулого року, і є найкращий орієнтир саме для вашого суду. Практично важливіше інше: справа живе ще до того, як з'явиться ухвала про засідання, а строк на відзив короткий і рахується не від бота й не від СМС, а від отримання ухвали про відкриття провадження з копією позову. Тому перевіряйте себе в застосунку «Дія», на сайті «Судова влада України» в розділі стану розгляду справ і в Opendatabot, і не орієнтуйтеся лише на пошту. Час до першого засідання розумно використати на підготовку: замовити виписку по кредиту, зібрати документи про оформлення й платежі. Коли надійде позов з розрахунком, вам уже буде з чим його порівнювати.

Якщо йдеться про судовий збір (офіційний платіж державі за подання апеляційної скарги) — він розраховується не фіксованою сумою, а як 150% від збору, який свого часу заплатило МФО, подаючи позов до суду першої інстанції. Тобто конкретна цифра залежить від суми позову у вашій справі — цю інформацію видно з матеріалів справи чи квитанції МФО про сплату збору. Окремо від судового збору є вартість супроводу справи адвокатом — і тут я не можу назвати цифру наосліп, бо вона залежить від складності справи, кількості засідань і того, що саме потрібно зробити: підготувати скаргу, зібрати докази, представляти вас у засіданнях. Найточніше це порахують після того, як подивляться вашу справу.

Прямо: наші послуги починаються від 500 грн, консультація оплачується окремо — орієнтовно 850 грн. Вартість самого відзиву залежить від категорії справи, суду, форми провадження й обсягу роботи, тому остаточну цифру називають після консультації, коли видно матеріали. Чому не фіксована ціна за документ: відзив у кредитній справі — не шаблон. Він будується на конкретиці: як оформлений договір (окремий підпис чи анкета-заява плюс умови на сайті банку), який строк кредитування і чи не нараховані відсотки поза його межами, що входить у розрахунок, хто позивач і чи доведений ланцюг відступлення права вимоги. Обсяг цієї роботи в невеликій справі й у справі на десятки тисяч різний. Шаблонний відзив або текст із ChatGPT дешевші, але суд викладені в них доводи до уваги не бере — це вже перевірено на чужих справах.