Алькор: захист у кредитних спорах

Ні — на істотні умови кредитного договору сума купівлі права вимоги жодним чином не впливає. Байдуже, купив фактор борг за повне тіло кредиту чи за одну копійку — для боржника нічого не змінюється, а сам факт платежу лише підтверджує реальність договору відступлення права вимоги.

Розмір відрахувань і те, які кошти взагалі можна списувати, визначає не домовленість із виконавцем, а закон і матеріали конкретного провадження. Тому першим кроком потрібні документи: постанова про відкриття виконавчого провадження, постанова про звернення стягнення на заробітну плату й постанови про арешт рахунків. Без них неможливо сказати, чи списання відбувається в законних межах, чи його вже треба оскаржувати. Другий момент: перевірте через реєстр боржників або «Дію», на якій підставі відкрито кожне провадження — рішення суду чи виконавчий напис нотаріуса. Це різні шляхи захисту: напис скасовується позовом про визнання його таким, що не підлягає виконанню. І чесно про перемовини: коли провадження відкрите й стягнення вже йде, домовлятися з факторинговою компанією майже нереально — їм немає сенсу погіршувати виграшне становище. Реалістичний шлях — спершу скасування судового рішення або поновлення строку на апеляційне оскарження.

Чи подадуть — заздалегідь не скаже ніхто, це рішення кредитора. Але розраховувати, що борг «розсмокчеться», не варто: сам кредит не зникає, у переважній більшості випадків змінюється кредитор (борг переходить факторинговій компанії), і рано чи пізно застосовується позов до суду або виконавчий напис нотаріуса. Щодо «списати виконавче провадження» — такої процедури немає. Провадження закривається лише двома шляхами: борг сплачено повністю або скасовано виконавчий документ, який став підставою для відкриття. Строку, після якого воно закриється саме, не існує. Тому спершу перевірте в «Дії» або в реєстрі боржників, чи взагалі відкрито провадження і на якій підставі: якщо це виконавчий напис нотаріуса — подається позов про визнання його таким, що не підлягає виконанню; якщо заочне рішення суду — заява про його перегляд і скасування. Окремо про суму: за законом про споживче кредитування сукупна неустойка (штрафи, пеня, інші платежі) не може перевищувати подвійного розміру одержаної суми — щоправда, ці норми поширюються не на всі кредитні договори, тому спершу перевіряють, чи підпадає під них ваш. Щоб порахувати, скільки з вимоги законне, потрібні договір і розрахунок заборгованості кредитора.

Частково праві: реструктуризація — право кредитора, а не обов'язок, і жоден закон не змушує його погодитися. Довідка про доходи цього не змінює — це не той аргумент, який рухає МФО. А твердження, що 4 000 — це «сума без відсотків, пені та штрафу», перевіряється однією річчю: детальним розрахунком із зазначенням, що саме входить у кожну гривню й за який період. Просіть його письмово. Якщо ви отримали 1 500, то все, що понад цю суму, і є нарахуваннями, а вони мають вкладатися в максимальну денну ставку за ст. 8 Закону про споживче кредитування; штрафи ж і пеня під час воєнного стану підлягають списанню за п. 18 перехідних положень ЦК. Те, що ви жодного разу не платили, для домовленості про тіло не перешкода — навпаки, ваша позиція чиста, бо платежами борг ви не визнавали. Далі — повторне звернення (іноді потрібно 3-5 разів), за потреби скарга до НБУ, і гарантійний лист до будь-якої оплати.

Від СМС строк не рахують. СМС і повідомлення в «Дії» — це сигнал, що справа існує, а не процесуальна точка відліку. Строк на відзив і момент, з якого він відліковується, суд зазначає в ухвалі про відкриття провадження, яка надсилається вам разом з копією позовної заяви. Тому знайдіть саму ухвалу — через Електронний суд або на сайті «Судова влада України» — і читайте, що в ній написано. Практично це означає, що затягувати не можна: поки ви чекаєте паперовий лист, він може пролежати в скриньці й повернутися до суду як неотриманий, а справу розглянуть без вас. Якщо строк уже вийшов, це не кінець: пропущений процесуальний строк можна просити поновити — разом з відзивом подається клопотання про поновлення строку з обґрунтуванням, чому ви не могли подати вчасно.

3 500 грн тіла і 10 000 грн вимоги — це ситуація, де більшість суми складають нарахування, які найлегше заперечити: за Законом «Про споживче кредитування» сукупна сума неустойки (штрафи, пеня, інші платежі за порушення) не може перевищувати подвійного розміру одержаної суми, денна ставка обмежена статтею 8 того ж закону, а штрафи й пеню за час воєнного стану списують за пунктом 18 Прикінцевих та перехідних положень Цивільного кодексу. Оплатити 10 000, щоб не переплачувати юристу, не завжди дешевше. Розумніший порядок: письмова заява-пропозиція про закриття за тілом і оплата лише після гарантійного листа з підписом і печаткою — за усною домовленістю платіж часто зараховують у відсотки, а договір вважають продовженим. Повне ігнорування — не стратегія: пропущений позов означає рішення без ваших доводів. Що робить саме ця компанія, видно лише з вашого договору й розрахунку.

Окремого захисту для пенсіонерів по кредитах немає: статус пенсіонера не дає жодних пільг у договірних цивільних правовідносинах.

Тепер потрібно перевіряти, чи має факторингова компанія відповідну ліцензію. Питання дії цього закону в часі та просторі поки не сформувалося чіткою судовою практикою.

Так - уклавши кредитний договір за правилами закону про електронну комерцію, боржник дає платіжному мерчанту (посереднику між ним і МФО) згоду на безспірне списання коштів з рахунку, на який виданий кредит. Ідентифікація відбувається за кодом платника податків, тому таке списання можливе навіть без рішення суду чи відкритого виконавчого провадження.

У переважній більшості такі нарахування (за обслуговування кредиту, розрахунково-касове обслуговування) є незаконними.