Авалон Капітал: захист у кредитних спорах

МФО може продати борг факторинговій компанії (яка далі сама проводитиме досудове врегулювання або чекатиме на можливість подати позов), або чекати й самостійно звернутися до суду. У будь-якому разі сам кредит нікуди не зникає сам по собі.

Погрози про «плюс 10 000 щотижня» і «відсудимо все» — це тиск, а не розрахунок. Заявити компанія може будь-яку суму; питання в тому, чи доведе вона в суді факт договору, отримання коштів і правильність нарахувань. Тому реагуйте не на цифру з телефону, а на кредитний договір і письмовий розрахунок. Дзвінки рідним — окреме порушення: колектори не мають права ні телефонувати третім особам, ні розголошувати відомості, що становлять вашу фінансову таємницю. За розголошення приватної інформації відповідальність передбачена статтею 182 Кримінального кодексу України. Практично: записуйте розмови, збережіть скріншоти, подайте заяву до Національної поліції, отримайте витяг з Єдиного реєстру досудових розслідувань і надішліть його установі, в інтересах якої дзвонять — активність зазвичай спадає. І не сплачуйте нічого без письмового гарантійного листа.

Гарантійний лист не позбавляє кредитора права звернутися до суду — але для вас він тепер доказ. У ньому сама МФО письмово зафіксувала суму й умови, на яких погоджувалася закрити борг. Долучіть його до відзиву: він показує, що заявлена в позові сума не є тією, яку кредитор сам вважав достатньою. Далі — звичайна робота у справі, і паралельно можна продовжувати врегулювання: письмова пропозиція, за потреби повторно через 10–15 днів. Правило залишається те саме — оплата лише після підтвердженого гарантійного листа, одним платежем і на перевірені реквізити. Часткові платежі кредитор нерідко зараховує у відсотки, а іноді трактує як продовження строку договору. Щоб зрозуміти, скільки з позовної суми взагалі законне, потрібні кредитний договір, розрахунок заборгованості з позову і сам гарантійний лист.

Строк подання відзиву зазвичай складає 15 днів і не може бути перевищений, хоча може бути звужений ухвалою суду. Цей строк рахується не з моменту сповіщення в застосунку Дія, а з моменту отримання ухвали про відкриття провадження встановленим законом способом (е-суд або паперово); строк можна поновити, якщо матеріали справи отримано не в повному обсязі.

Ключове тут — розбіжність між договором, який є у фактора, і тим, що передано до бюро: інший номер, інший строк. Це фіксується документально, тому замовте свіжий звіт УБКІ і збережіть його: у ньому видно номер договору, строк, статус «продано Сіроко Фінанс» і дату оновлення. Такий звіт заднім числом уже не поправлять. Далі вимагайте від нового кредитора підтвердження права грошової вимоги: договір факторингу з додатками, витяг з реєстру боржників, документи про оплату. З них має бути видно, який саме договір відступлено. Якщо відступлено договір з іншим номером і строком, ніж той, за яким вам виставляють вимогу, це вже питання до самого права вимоги, а не лише до суми. Наскільки обґрунтовані нарахування за межами 30-денного строку, оцінюють за кредитним договором і детальним розрахунком — без цих двох документів будь-який висновок буде здогадкою.

Телефонна знижка «через керівника» — найслабша форма домовленості. Працює письмо: заява-пропозиція, надіслана поштою на юридичну адресу компанії, у якій ви показуєте, чому суд для кредитора гірший за ваші умови. Аргументи є: сукупна сума неустойки за Законом «Про споживче кредитування» не може перевищувати подвійного розміру одержаної суми, денна ставка обмежена статтею 8 того ж закону, а штрафи й пеня за час воєнного стану підлягають списанню за пунктом 18 Прикінцевих та перехідних положень Цивільного кодексу. Звернення розглядають до 30 днів, за відмови надсилають повторно через 10–15 днів, інколи потрібно 3–5 звернень, а без відповіді — скарга до Національного банку з копією заяви й квитанцією. Дві заборони: не платити до гарантійного листа з підписом і печаткою та не брати новий кредит, щоб закрити цей — інакше 7 750 стануть новим тілом, на яке знову підуть відсотки.

Так — відсутність ліцензії не анулює кредитний договір, він продовжує діяти. Навіть ліквідація чи процедура банкрутства самої МФО не звільняють від боргу — рано чи пізно питання доведеться вирішувати з тим самим або новим кредитором (зокрема факторинговою компанією), або досудово, або в суді.

«Ви повинні пам'ятати» — не аргумент: доводити наявність договору, розмір тіла й правильність розрахунку зобов'язаний кредитор. Тому надішліть письмовий запит поштою з вимогою надати копію кредитного договору й детальний розрахунок з періодами нарахувань, а також замовте довідку з Українського бюро кредитних історій — з неї видно, хто зараз ваш кредитор. Друге, що важливо через давність боргу: загальний строк позовної давності — три роки (тіло й відсотки), спеціальний — один рік (штрафи й пеня), стаття 256 Цивільного кодексу. Але суд не застосовує їх сам, потрібна ваша окрема заява у справі, а перебіг строку поновлюється з дати останнього платежу — тому «внести хоч трохи, щоб не дзвонили» тут найгірше рішення. Скільки залишилося зі строку, порахувати можна лише за датою останнього платежу — це головне, що варто відшукати у виписках.

Ні, ця сума не остаточна лише тому, що її написав банк. Найслабша її частина — 3 000 гривень пені: на час воєнного стану пункт 18 Прикінцевих та перехідних положень Цивільного кодексу звільняє від обов'язку сплачувати штрафи, пеню та інші додаткові нарахування, і таку суму заявляють до списання клопотанням у суді або в досудовому листуванні. Але суд не зробить цього замість вас — він розглядає тільки заявлені вимоги й подані докази. Потрібні письмова заява і власний контррозрахунок. Окремо перевіряють 800 гривень відсотків: за який період нараховані і чи не виходить він за межі строку кредитування. Щоб відповісти по цифрах, потрібні розрахунок банку і повна виписка з дня відкриття ліміту. І не погоджуйтесь на реструктуризацію цієї суми: підписавши її, ви визнаєте всі нарахування, включно з пенею.

Ні — до суду за стягненням боргу звертається кредитор; боржник захищається вже в межах відкритого ним процесу.