Авіра Груп: захист у кредитних спорах

Відповім прямо, щоб ви не будували на цьому захист: у кредитних спорах форс-мажор для фізичної особи практично не працює. Юридична особа доводить його висновком торгово-промислової палати, а для фізичної особи механізму доведення в цивільному процесі немає. Натомість розрив між тілом 28 000 і позовом на 107 000 має інші точки. Перше — відсотки, нараховані за межами строку дії договору: після його спливу нарахування відсотків за користування кредитом припиняється. Друге — штрафи й пеня, нараховані під час воєнного стану: вони підлягають списанню за п. 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК, але лише за вашим клопотанням у справі. Третє — сукупна неустойка за споживчим кредитом не може перевищувати подвійного розміру одержаної суми. Порахувати це можна лише за кредитним договором і розрахунком позивача, і власний контррозрахунок подаєте саме ви — суд його за вас не зробить.

Недійсність усього договору через розмір ставки — не той шлях, на який варто робити ставку. Практичніше інше: перерахунок. Ст. 8 Закону про споживче кредитування встановлює максимальний розмір денної процентної ставки за споживчим кредитом, і в ній є різні тарифні періоди — 2,5%, 1,5%, 1% на день. Тому питання не «2,5 чи 1», а який максимум діяв для вашого договору на дату його укладення й на періоди нарахувань. Далі це оформлюється як власний контррозрахунок: ставку приводять до законного максимуму, а надлишок вимагають списати. Разом з цим виключають штрафи й пеню за п. 18 перехідних положень ЦК і нарахування, зроблені після спливу строку дії договору. Суд розрахунок сам не перевіряє — це обов'язок відповідача. Тому потрібні договір з паспортом споживчого кредиту й детальний розрахунок кредитора з періодами: без них не видно, яка ставка застосована фактично і за скільки днів.

Зрозуміли правильно, з одним уточненням: правова позиція Великої Палати Верховного Суду щодо анкети-заяви — це аргумент для суду, а не обов'язок банку піти на ваші умови. Суть у тому, що анкета-заява разом з умовами на сайті банку, який банк сам адмініструє і може змінювати, не утворює конструкції кредитного договору, тому суд може стягнути лише тіло за вирахуванням сплачених сум, а якщо сплачено більше — відмовити в позові. Саме тому ПУМБ у телефонній розмові «і слухати не хоче»: закону, який зобов'язував би банк закрити кредит за тілом, немає. Спрацьовує письмова пропозиція з обґрунтуванням, чому судовий шлях дасть банку менше, ніж ваші умови. І не розраховуйте, що позов подасте ви: способу захисту звернутися до суду першим через переплату в боржника немає.

Ні, під цю схему ваша ситуація не підпадає. Аргумент про ліквідацію стосується банків: за правовою позицією Великої Палати Верховного Суду 2021 року відступлення банком права вимоги дійсне лише в процедурі ліквідації. На МФО цей висновок не переноситься, і будувати на ньому відзив марно. Друге: договір доручення не робить агенцію кредитором — за ним вона лише представляє інтереси Таліон Плюс. Позов має подавати саме кредитор, і саме він доводить своє право; повноваження представника — окреме питання, яке теж перевіряється. Робоча лінія тут інша: вимагати оригінал договору факторингу і докази оплати за ним, перевірити, чи персоніфіковане відступлення саме вашого боргу, порівняти дати всіх договорів у ланцюжку з датою кредитного і поставити під сумнів справжність поданих копій — тоді за ст. 95 ЦПК суд витребує оригінали. Для точного відзиву потрібні позов з додатками й самі ці договори.

Витрати на правову допомогу — це така сама вимога, яку позивач має обґрунтувати документально, і заперечувати її можна разом з рештою позову. Але у справах факторингових компаній логічніше атакувати не розмір гонорару, а саме право вимоги: якщо позивач не доведе, що вимога до вас перейшла до нього, питання про його судові витрати втрачає ґрунт. Тому у відзиві вимагають: оригінал договору факторингу, докази оплати за ним (платіжну інструкцію або квитанцію), персоніфіковане відступлення саме вашої вимоги, а не загальне посилання на реєстр боржників. Якщо факторів у ланцюгу було декілька — доведення кожного окремого етапу. Плюс те, з чого все починається: що договір ви укладали і що кошти отримували. Щоб оцінити, наскільки ланцюг у вашій справі повний, потрібні позовна заява з усіма додатками і розрахунок заборгованості.

Так, урахування сплачених сум — основний напрямок. У картковому кредиті тілом є кредитний ліміт. Якщо кредит оформлений анкетою-заявою про приєднання, а істотні умови розміщені на сайті банку, який він сам адмініструє, то за позицією Великої Палати Верховного Суду це не утворює конструкції кредитного договору — і стягненню підлягає лише тіло за вирахуванням сплачених сум. Якщо сплачене перевищує ліміт, є підстава просити повну відмову в позові. Нулі у вимозі по відсотках, пені й штрафах зазвичай означають не «списали», а що ваші платежі пішли саме туди: діє черговість погашення, за якою відсотки закриваються раніше тіла. Тому тіло й залишилось майже недоторканим. Щоб показати це суду, потрібна повна виписка з дня відкриття ліміту, а не підсумкова сторінка розрахунку, і власний контррозрахунок — суд розрахунок банку сам не перевіряє.

Зменшити заявлену суму реально — на цьому й будується захист у таких справах, а починається він саме з документів, які ви хочете побачити. Матеріали справи доступні вам як відповідачу: подивитися їх можна через сервіс «Електронний суд» або ознайомившись зі справою в суді, де вона розглядається, а копії видають за вашою заявою. Коли договір і розрахунок будуть на руках, перевіряють три речі: чи не нараховані відсотки після спливу строку дії договору; чи не перевищує сукупна неустойка подвійний розмір одержаної суми — це стеля за споживчим кредитом; чи не потрапляють штрафи й пеня під списання за п. 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК. І окремо: якщо позивач надав лише копії, оригінал договору можна вимагати для огляду в засіданні за ст. 95 ЦПК. Контррозрахунок — ваш обов'язок як відповідача: суд його не зробить, як і не застосує давність без вашої письмової заяви.

Про строк заявляють у суді, і перевіряється він за датами: коли виникло прострочення, коли був останній платіж, які дії могли на цей строк впливати, що написано в самому договорі. Тому конкретних строків я тут не називатиму — відповідь дають кредитний договір, розрахунок і виписка, а не підрахунок років. Це окрема тема, і саме її варто опрацювати з документами на руках, ще до засідання. Паралельно працює друга лінія: позивач мусить документально довести факт укладення договору, отримання вами коштів і правильність нарахувань. Якщо вимога нібито перейшла від банку, перевіряють на сайті НБУ, чи перебуває цей банк у процедурі ліквідації — якщо ні, є підстави заявляти про недійсність договору факторингу і неналежність позивача. І головне: не пропускайте засідання. Саме ігнорування призводить до заочного рішення, а потім до виконавчої служби й арешту рахунків.

Так, можуть — конкретного строку, після якого банк «уже не подасть», не існує. Хтось звертається до суду через кілька місяців, хтось через кілька років, і це залежить від історії платежів та внутрішніх рішень кредитора, а не від віку кредиту. Сплив позовної давності теж не блокує подання позову. Це ваше заперечення в уже відкритій справі, і працює воно лише за письмовою заявою: суд не застосує наслідки спливу давності самостійно, а без заяви задовольнить позов у повному обсязі. Загальний строк — три роки на тіло й відсотки, спеціальний — один рік на штрафи й пеню. Відлік по кредитах 2019 і 2021 років рахується не від дати видачі, а від строку виконання зобов'язання за договором і зсувається останнім платежем. Тому потрібні обидва договори й виписки з датами платежів. І не платіть «хоч трохи, щоб не забули» — саме такий платіж поновлює відлік.

Може. Те, що не дзвонять, не означає, що від вимоги відмовились: кредитору не потрібно ні шукати вас, ні щось узгоджувати — він подає позов, а суд надсилає документи на зареєстровану адресу, незалежно від того, отримаєте ви їх чи ні. Дуже часто про справу дізнаються не з листа, а з заблокованої картки. Тому перевіряйте себе самі. Свіжий звіт з Українського бюро кредитних історій покаже поточного кредитора за цим договором і дату оновлення даних: борг 2019 року цілком міг бути проданий, і позов подасть уже інша компанія. Судові справи щодо себе видно на сайті «Судова влада України» за ПІБ, а повідомлення про виконавчі провадження приходять у «Дію». Якщо позов з'явиться, у розрахунку окремо перевіряйте маленькі платежі, яких ви не робили: ними штучно поновлюють строк давності перед зверненням до суду.