Бест Фінанс: захист у кредитних спорах

Відзив починається не з тексту, а з матеріалів справи. Потрібні позовна заява з додатками, кредитний договір або анкета-заява, паспорт споживчого кредиту, істотні умови й розрахунок заборгованості. Далі перевірка: як підписано договір (кваліфікованим електронним підписом чи одноразовим СМС-кодом), який строк кредитування, за який період нараховані відсотки, що входить у штрафи й пеню, хто позивач і чи доведений ланцюг відступлення права вимоги. З цього й будуються доводи: якщо є лише анкета-заява та умови на сайті банку, який банк сам адмініструє, це не конструкція кредитного договору; якщо відсотки нараховані після спливу строку договору — вони поза його межами; якщо є штрафи й пеня за час воєнного стану — заявляється пункт 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК. І обов'язково власний контррозрахунок: це обов'язок відповідача, замість вас його ніхто не зробить. Шаблон чи текст із ChatGPT суд до уваги не бере.

Саме з цього незнання й будується відзив. Ви не мусите знати, у кого і що вони купили — доводити факт укладення договору і перехід права вимоги має позивач, а не ви. У відзиві вимоги не визнавайте і вимагайте надати документи: кредитний договір, паспорт споживчого кредиту, розрахунок заборгованості, всі договори відступлення права вимоги (цесії, факторингу) з реєстрами боржників, у яких фігурує саме ваш договір, і підтвердження зарахування коштів саме на вашу картку — з призначенням платежу. Якщо договір підписувався одноразовим ідентифікатором (СМС-кодом), окремо вимагайте доказів, що номер телефону належить вам і що код надійшов саме на нього та збігається з тим, який зазначений у договорі. Відсутність будь-якої ланки в цьому ланцюжку — підстава заявляти про недоведеність вимог. Матеріали справи можна подивитися через «Електронний суд». І не забудьте окрему заяву про застосування строків позовної давності — сам суд її не застосує.

Рахується так: спочатку перебіг був зупинений через ковід, потім через воєнний стан, і жоден із цих періодів у строк не зараховується. Поновився перебіг з 4 вересня 2025 року — не з датою скасування ковідних обмежень і не з кінцем воєнного стану. Тобто ваш строк ішов до початку зупинення, потім завис, а з 4 вересня 2025-го продовжився далі з того ж місця. Щоб порахувати залишок, потрібна точка відліку — дата останнього платежу або дата отримання письмової претензії. Практично це означає, що вимоги, які виглядають простроченими, у кредиторів часто живі, і позовів побільшало. І навіть коли строк справді сплив, суд не застосує його самостійно — потрібна письмова заява відповідача під час розгляду справи.

Порядок такий. Спочатку матеріали справи — без них відзив виходить шаблонним, а шаблонний відзив у кредитній справі зазвичай лише підсилює позицію позивача. Подивитися їх можна через «Електронний суд» або ознайомившись зі справою в суді: потрібні позовна заява з додатками, розрахунок заборгованості, кредитний договір. Далі структура. Не визнавати вимоги, зокрема через недоведеність ціни позову. Оскільки позивач тут не первісний кредитор, вимагати доведення кожної ланки відступлення права вимоги, оригінал договору факторингу і докази оплати за ним. Зробити власний контррозрахунок — це обов'язок відповідача, за вас цього ніхто не зробить. Окремо: письмова заява про застосування позовної давності і клопотання про списання штрафів та пені за п. 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК. І чого не робити: не готувати відзив через ChatGPT — доводи з таких документів суд до уваги не бере.

Аргумент «не можемо надати, бо це банківська таємниця» на практиці працює проти самого позивача. Він же стверджує, що є новим кредитором за вашим договором, тобто стороною цих правовідносин. Якщо він водночас каже, що доступу до документів у нього немає, він фактично визнає, що право грошової вимоги нічим не підтверджує. Особливо показова ситуація, коли така компанія разом з позовом просить суд розкрити банківську таємницю боржника. Це варто прямо зазначити у відзиві: подання такого клопотання саме по собі доводить недоведеність письмових доказів позивача. І заперечувати проти його задоволення, якщо позивач не є учасником банківських правовідносин. Друга частина роботи — ст. 95 ЦПК. Ставите під сумнів справжність поданих копій, суд зобов'язаний витребувати оригінали для огляду в засіданні, а якщо оригіналів немає, доказ не враховується. Посилання на банківську таємницю від обов'язку надати оригінал не звільняє.

Збирати докази в цій справі — не ваш обов'язок, і саме з цього будується захист. Довести все має позивач: що договір узагалі укладений (а якщо підписання було СМС-кодом, тобто одноразовим ідентифікатором, — що номер телефону належить вам, що код надійшов саме на цей номер і збігається з тим, що вказаний у договорі), що кошти зараховані саме на вашу картку, і що право вимоги перейшло до нього. Тому ваш крок — подати відзив, у якому вимоги не визнаються, і вимагати надання документів: кредитного договору, паспорта споживчого кредиту, розрахунку заборгованості та всіх договорів відступлення права вимоги з реєстрами боржників, де фігурує саме ваш договір. Якщо хоча б однієї ланки в цьому ланцюжку немає, ви заявляєте про недоведеність вимог. Матеріали справи можна подивитися через «Електронний суд». І окремо: заяву про застосування строків позовної давності треба подати самостійно — суд її не застосує автоматично, навіть якщо строк сплив.

Точного номера статті саме з тими змінами від 07.07.23 у нашій перевіреній базі немає — таку конкретну норму варто звірити з текстом закону особисто, щоб не помилитися з посиланням. Загалом штраф і пеня — це різні форми однієї неустойки (ст. 549 ЦК), а пеня за споживчим кредитом додатково обмежена ст. 21 Закону про споживче кредитування — не більше подвійної облікової ставки НБУ. Якщо прострочення припадає на воєнний стан, штрафи й пеня взагалі не нараховуються за п. 18 перехідних положень ЦК, але суд застосовує це лише за вашою заявою, сам не рахує. Принесіть знайдений закон і розрахунок боргу на консультацію — зіставимо норму саме з вашим договором.

Точну цифру назвемо після того, як побачимо позов: наші послуги починаються від 500 грн, консультація — орієнтовно 850 грн, а вартість відзиву залежить від категорії справи, суду, форми провадження й обсягу роботи. У вашому випадку обсяг визначає саме та різниця, про яку ви пишете. Бо 67 000 при тілі 25 000 — це і є основний фронт роботи. Перевіряється, чи не нараховані відсотки за період поза межами строку дії кредитного договору; що входить у штрафи й пеню, бо під час воєнного стану їх можна вимагати списати за пунктом 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК; чи не перевищує сукупна неустойка подвійного розміру фактично одержаної суми — це стеля за Законом про споживче кредитування; чи не сплив спеціальний однорічний строк давності по штрафах і пені. Далі — власний контррозрахунок: це обов'язок відповідача, суд перераховувати за вас не буде. Надішліть позов з розрахунком, і буде і ціна, і оцінка перспективи.

На жаль, право є. Борг передають за договором відступлення права вимоги, і новий кредитор стає на місце попереднього — з тим самим договором, який підписували ви. У кредитних договорах зазвичай є пункт про право кредитора залучати третіх осіб для роботи з простроченою заборгованістю, тобто згоду боржник дає ще при оформленні позики. Те, що особисто з фактором ви нічого не підписували, позов не блокує. Але перехід права вони мусять довести документально: оригінал договору факторингу, кредитний договір, розрахунок заборгованості. Тут працює частина шоста статті 95 ЦПК — якщо ви ставите під сумнів справжність поданої копії, суд зобов'язаний витребувати оригінал, і без оригіналу цей доказ не враховується. Саме на цьому й будується частина заперечень. Тому найгірше — ігнорувати справу: без відзиву вона доходить до рішення не на користь боржника, далі виконавча служба й арешт рахунків.

Єдиної цифри тут немає, бо строк вважається окремо для кожної складової вимоги. З того, що застосовується найчастіше: для штрафів, пені й комісії діє спеціальний скорочений строк позовної давності — один рік. Для тіла кредиту й процентів строк інший, і його треба рахувати за вашим договором. Точка відліку так само залежить від документів: перебіг рахується не від дати кредиту, а від прострочення, і на нього впливає дата останнього платежу. Тут є типовий прийом — кредитор сам вносить символічну суму за боржника й у такий спосіб поновлює цю дату. Тому потрібні виписка й детальний розрахунок заборгованості: у них видно, коли справді був останній рух коштів і хто його зробив. І ще: сплив строку не заважає компанії подати позов. Давність не працює автоматично — про неї потрібно заявити у відзиві. Тому «прострочили, значить не подадуть» — не працює.