Creditup: захист у кредитних спорах

Погрози подати позов і сам позов — різні речі, а строк давності не спрацьовує автоматично: про нього потрібно заявити у відзиві. Тому план такий — нічого не платити, щоб відчепилися, і підготувати позицію на випадок суду. Чотири роки самі по собі нічого не гарантують, бо перебіг строку рахується не від дати позики, а від прострочення, і на нього впливає дата останнього платежу. Буває, що кредитор сам вносить символічну суму за боржника й таким чином поновлює цю дату. Тому потрібні кредитний договір, виписка й детальний розрахунок заборгованості — у них видно реальний останній рух коштів. Для штрафів, пені й комісії, до того ж, діє скорочений строк давності — один рік. Паралельно вимагайте від нового кредитора письмово договір факторингу з додатками й витяг з реєстру боржників саме про ваш борг: доки право грошової вимоги не доведено, платити йому ви не зобов'язані.

Від спливу часу борг автоматично не зникає. За ст. 256 ЦК позовна давність — це строк, у межах якого кредитор може звернутися до суду: загальний три роки щодо тіла й процентів за користування і спеціальний один рік щодо штрафів і пені. Але суд її сам не застосовує — потрібна ваша окрема письмова заява про застосування строків позовної давності, коли кредитор подасть позов або звернеться до нотаріуса за виконавчим написом. Те, що борг перепродавали, вашого права на це заперечення не позбавляє. Наслідки, які реально можливі, — саме ці два: позов до суду або виконавчий напис нотаріуса, а далі виконавче провадження й арешт рахунків. Кримінальної відповідальності за кредитний борг немає — це цивільно-правові відносини. І ключове застереження щодо «закрити за тіло»: будь-який добровільний платіж перериває перебіг позовної давності, тобто після нього відлік починається заново. Якщо все ж домовлятися, то лише після гарантійного листа з електронним підписом — лист без нього юридичної сили не має, і через кілька місяців можна отримати позов на всю суму. Щоб порахувати, чи строк справді сплив, потрібні дата останнього платежу й документи про останню письмову вимогу кредитора.

Дзвінки й позовна давність — різні речі. Давність це строк, у межах якого кредитор може звернутися до суду з вимогою про захист свого права, і застосовується вона лише в судовому процесі та лише за письмовою заявою відповідача. Сам борг від спливу строку не зникає, і телефонувати вам можуть далі. Другий момент: п'ять років не завжди означають сплив. Перебіг не рахувався під час ковіду й воєнного стану і поновився з 4 вересня 2025 року, а відлік ведеться від дати останнього платежу. Для справді старих кредитів МФО, приблизно восьмирічних, строк, як правило, уже сплив. Головне під час дзвінків: жодних платежів, «щоб відчепилися». Навіть 100 гривень — це нова дата, з якої строк рахується заново. Телефонна розмова на давність не впливає, а платіж впливає.

Приклади на сайті — це маркетинг, і вибірка там очікувано однобока. Рішення на користь позивача в цій категорії справ найлегше отримати там, де відповідач у процес не прийшов: суд тоді розглядає справу лише за доводами позивача, і позиція боржника взагалі не звучить. Тому такі підбірки говорять більше про поведінку відповідачів, ніж про силу доказів. Що робити зараз, залежить від етапу. Якщо позову ще немає, головне — не панікувати від першого листа й не підписувати нічого одразу: реструктуризація чи мирова угода на їхніх умовах зазвичай гірші за первісний договір, а реструктуризація ще й означає визнання боргу в повному обсязі. Якщо позов уже є — знайомитеся з матеріалами справи, подаєте відзив і прямо ставите під сумнів справжність поданих копій. Тоді за ст. 95 ЦПК суд зобов'язаний витребувати оригінали; якщо сторона оригінал не надала, це підстава для відмови в позові в повному обсязі.

Ні, з моменту подання позову і авторозподілу справи сума заборгованості фіксується як ціна позову. Єдиний виняток — три відсотки річних за невиконання зобов'язань, які можуть стягуватись у межах виконання судового рішення.

Строк на апеляцію — 30 днів з моменту винесення рішення, але його можна поновити протягом 30 днів з моменту фактичного отримання рішення, заявивши відповідне клопотання.

Найважливіше: усне «чекайте, нічого не платіть» юридичної ваги не має — умови списання мають бути письмовими, гарантійним листом з підписом і печаткою або додатковою угодою. Тому просіть письмову відповідь, чи застосовано акцію, і повний розрахунок заборгованості з розбивкою по видах нарахувань. Комісія тут найслабша частина вимоги. У кредитах Сенс Банку (колишнього Альфа-Банку) комісія за обслуговування кредиту в переважній більшості випадків незаконна — це підтверджують Закон «Про споживче кредитування» і правові позиції Великої Палати Верховного Суду; окремо пункт 18 Прикінцевих та перехідних положень Цивільного кодексу звільняє від комісії, штрафів і пені за час воєнного стану. Але щоб порахувати, скільки з 10 000 законне, потрібні кредитний договір, паспорт споживчого кредиту та виписка по рахунку.

Спеціальна позовна давність — це не скорочений строк на весь борг. Однорічний строк у кредитних правовідносинах стосується штрафних санкцій і пені, а тіло кредиту й відсотки за користування підпадають під загальний трирічний строк. Тому питання не в тому, «підпадаєте чи ні», а в тому, яка частина вимоги складається зі штрафів і пені — це видно лише з розрахунку кредитора. До того ж від жовтня 2021 року строк фактично не рахувався: його перебіг був зупинений через ковід, потім через воєнний стан, і поновився лише з 4 вересня 2025 року. Тому потрібні кредитний договір, розрахунок заборгованості й підтвердження, що після жовтня 2021-го платежів не було: іноді в розрахунку виявляється символічний платіж, якого боржник не робив, і саме він «поновлює» строк.

Ні перше, ні друге — з поправкою на дату. Станом на березень 2022 року воєнний стан уже діяв, тому перебіг давності від вашого платежу фактично не рахувався. Поновився він з 4 вересня 2025 року, а не з 1 серпня. Тобто відлік трьох років для тіла й відсотків і одного року для штрафних санкцій і пені практично почався з 4 вересня 2025-го, бо дні зупинення в строк не зараховуються. Тому вимога кредитора зараз, найімовірніше, у межах строку. Обов'язково перевірте розрахунок: буває, що після 03.03.2022 у ньому з'являється невеликий платіж, якого боржник не робив, — саме ним кредитор «поновлює» строк. Для цього потрібні виписка по рахунку й розрахунок заборгованості. І якщо справа в суді, заяву про застосування давності подають письмово.

Найважливіше зараз — строк, а не ціна. Візьміть документ із суду й подивіться, коли засідання і чи є з ним ухвала про відкриття провадження: у ній суд пише, що і в який строк ви маєте подати. Якщо позовної заяви з розрахунком у вас немає, подайте заяву про ознайомлення з матеріалами справи — це можна зробити і через Електронний суд. Без позову й розрахунку відзив писати ні з чого. Чого не робити: не мовчати й не пропускати засідання. Пасивність закінчується рішенням на всю заявлену суму, а це не лише борг, а й судовий збір та витрати позивача на правову допомогу. Щодо послуг: вони починаються від 500 грн, консультація — орієнтовно 850 грн, а точна вартість залежить від справи й називається після того, як ми побачимо документи. Надішліть те, що вже прийшло з суду, і позов, якщо він на руках.