Флексіс: захист у кредитних спорах
Флексіс працює на ринку з 2019 року: саме тоді компанію внесли до Державного реєстру фінансових установ НБУ під кодом ЄДРПОУ 43000243. Дозвіл НБУ в неї один: компанія заробляє на викуплених боргах: купує прострочення в банків і МФО, а далі судиться з боржником уже від себе. Перше, що з'ясовуємо в такій справі, — чи є оригінал договору відступлення і чи повідомили боржника про заміну кредитора. Якщо ця компанія подала до вас позов або передала борг колекторам — оцінимо перспективу справи.
Як діє Флексіс
- «Флексіс» — факторингова компанія: за типовою моделлю такого кредитора вона купує право вимоги за вже простроченим кредитом у банку чи МФО через договір факторингу (відступлення права вимоги), а не видає кредити сама.
- Про заміну кредитора боржника має бути письмово повідомлено; на практиці факторингові компанії такого типу часто надсилають повідомлення із запізненням, не на ту адресу або не надсилають узагалі.
- Далі компанія самостійно нараховує відсотки, пеню й комісії на вже наявний борг і намагається стягнути суму через дзвінки та претензії, а за відсутності оплати — звертається до суду з позовом або до нотаріуса за виконавчим написом.
- У позові чи заяві на виконавчий напис факторингова компанія має довести весь ланцюг переходу права вимоги від первісного кредитора до себе — саме тут найчастіше є прогалини в доказах.
Як ми будуємо захист
- Витребувати через суд оригінал договору факторингу (відступлення права вимоги) та весь ланцюг документів, що підтверджує перехід права вимоги саме до цієї компанії — на підставі ст. 95 ЦПК копія без оригіналу доказом не є.
- Перевірити, чи відступлення права вимоги персоніфіковане: Цивільний кодекс не дозволяє «пакетний» продаж боргів за реєстром і не дозволяє датувати договір факторингу раніше, ніж сам кредитний договір.
- Зіставити дату договору факторингу з датою кредитного договору та переконатися, що право вимоги перейшло до компанії за ст. 512 ЦК України без розривів у ланцюгу, якщо борг перепродавали кілька разів.
- Подати власний контррозрахунок заборгованості, звіривши суму, яку компанія стягує, з нарахуваннями за межами строку дії кредитного договору та можливими незаконними комісіями.
- Заявити про застосування позовної давності, якщо з моменту прострочення минуло кілька років, з урахуванням того, що її перебіг зупинявся на час карантину та воєнного стану.
Що робити просто зараз
- Не визнавати борг телефоном чи в листуванні і не підписувати жодних документів про реструктуризацію чи розстрочку до консультації з адвокатом.
- Зберегти позовну заяву або вимогу, конверт і дату отримання — від цієї дати рахується процесуальний строк на подання відзиву чи заяви про скасування судового наказу.
- Звернутися до адвоката до спливу цього строку: самостійна відповідь чи відповідь, згенерована штучним інтелектом, як правило, не витримує процесуальної перевірки судом.
Питання боржників Флексіс
Джерела бувають різні, і встановлювати їх треба не припущеннями. Частина контактів потрапляє до кредитора з заявки й застосунку, а право залучати третіх осіб до роботи з простроченою заборгованістю боржник зазвичай дає в самому кредитному договорі. Але передача даних без належних підстав — це вже порушення. Саме тому працює звернення до поліції: заява про незаконну передачу персональних даних, потім витяг з Єдиного реєстру досудових розслідувань, який надсилають ініціатору — МФО, факторинговій або колекторській компанії. Це і зупиняє дзвінки, і з'ясовує, хто передав дані. Розголошення приватної інформації тягне відповідальність за статтею 182 Кримінального кодексу України. Додатково перевірте сайт і застосунок кредитора: за статтею 23 Закону України про захист прав споживачів він зобов'язаний розкрити, яких колекторів залучає, і вони мають бути в реєстрі НБУ.
МФО відстежує геолокацію боржника і використовує цю інформацію, коли кредит має статус безнадійного чи наближається до спливу строку позовної давності — розраховуючи, що боржник за кордоном не вживатиме заходів, і отримуючи заочне судове рішення.
Ні — для фізичної особи (на відміну від ФОП) довести форс-мажор практично неможливо, тому кредитор такі доводи до уваги не бере, і зобов'язання зі сплати кредиту залишається.
Позиція, з якої ми виходимо в судах, спирається на п. 18 перехідних положень ЦК: під час дії воєнного стану позичальник звільняється від обов'язку сплачувати штрафи, пеню та інші додаткові нарахування, і ця норма поширюється на всіх без винятку. Кредитори про неї зазвичай «забувають», а суд сам її не застосує — потрібне клопотання відповідача з контррозрахунком. Що конкретно у вашому випадку відпадає, а що ні, залежить не від назви закону, а від двох речей: коли укладено договір і за які саме періоди зроблені нарахування. Саме тому відповідь «по закону 3498» без документів буде вгадуванням, а в кредитному спорі вгадування коштує грошей. Тому попросіть у кредитора письмово детальний розрахунок із зазначенням періоду й виду кожного нарахування (тіло, відсотки, комісія, штраф, пеня) і покладіть поряд договір з паспортом споживчого кредиту. По цих двох документах видно, під яке правило потрапляє кожна цифра.
Тут ключове те, що ви й самі описали: банк у ліквідації. Саме в ліквідаційній процедурі відступлення банком права вимоги факторинговій компанії і є дійсним — за правовою позицією Великої Палати Верховного Суду 2021 року. Тому ставку на «договір факторингу недійсний, бо це банк» у вашій ситуації робити не варто. Далі — задум заплатити банку, щоб факторинг «не встиг», працює проти вас. Після відступлення всі права й обов'язки первісного кредитора переходять до факторингової компанії, вона й стає стороною правовідносин. А платіж без гарантійного листа зараховують як визнання боргу й поновлення строку давності, після чого до суду однаково звертаються. Тому спершу вимагайте письмово договір факторингу з додатками і витяг з реєстру боржників саме про ваш борг — доки право вимоги не доведено, ви можете не платити. І замовте УБКІ: там видно, хто значиться кредитором зараз.
Ліквідація банку сама по собі кредит не анулює — це поширена й дорога помилка. Право вимоги переходить до інших компаній, і вони згодом ідуть до суду, часто з уже значно зрослими нарахуваннями. Водночас ліквідація — це точка перевірки. За правовою позицією Великої Палати Верховного Суду 2021 року відступлення банком права вимоги дійсне саме в ліквідаційній процедурі, тож аргумент «банк не в ліквідації» тут не спрацює. Але перевіряється інше: чи є на договорі відступлення підпис уповноваженої особи Фонду гарантування вкладів фізичних осіб. Без нього питання про дійсність договору залишається відкритим. Тому на досудову вимогу реагуйте письмово: вимагайте договір факторингу з усіма додатками й витяг з реєстру боржників саме про ваш борг — доки право грошової вимоги не доведено, платити ви не зобов'язані. І окремо просіть детальний розрахунок: п. 18 перехідних положень ЦК на час воєнного стану знімає нарахування комісії, штрафних санкцій і пені.
Потрібно подавати контррозрахунок, окрім випадків повного невизнання боргу через неукладеність/недійсність/нікчемність договору — тоді контррозрахунок стане формою визнання боргу.
«Передали справу» може означати дві різні речі: борг продали — і тоді у вас новий кредитор, — або передали на обслуговування, а кредитором залишився банк. Різниця принципова, і побачити її можна у звіті Українського бюро кредитних історій: там указано поточного кредитора за кожним договором і дату останнього оновлення даних. Якщо телефонує одна компанія, а в кредитній історії стоїть інша, або суми не збігаються — вимагайте офіційне підтвердження права грошової вимоги: договір факторингу, витяг з реєстру боржників, платіжні документи. До цього платити на названі в телефоні реквізити не варто. Без «Дії» перевірити суди теж можна: сайт «Судова влада України», вводите своє ПІБ і бачите всі процеси щодо себе. А щоб оцінити саму суму вимоги, потрібні кредитні договори з ПУМБ і Монобанком та детальні розрахунки заборгованості.
Починаємо з двох перевірок. Перша — чи перебуває банк у процедурі ліквідації. Є правова позиція Великої Палати Верховного Суду 2021 року: відступлення банком права вимоги факторинговій компанії дійсне лише в ліквідаційній процедурі, інакше договір факторингу недійсний, а позивач неналежний. Перевіряється на сайті НБУ. Друга — чи ви вже в Єдиному реєстрі боржників: якщо так, є відкрите виконавче провадження, і спершу треба з'ясувати підставу — рішення суду чи виконавчий напис нотаріуса. Напис скасовується через суд позовом про визнання його таким, що не підлягає виконанню, і до розгляду справи суму за написом не сплачують. Якщо виконавчого провадження немає, працює досудовий шлях: письмова заява-пропозиція про закриття за тілом кредиту на юридичну назву й адресу актуального кредитора, паперовою поштою. Оплата — тільки після гарантійного листа з підписом і печаткою, не раніше.
Перший крок — не розстрочка, а звіт з Українського бюро кредитних історій. Там ви побачите, хто зараз є кредитором за цією карткою, яку суму передано до бюро і коли дані оновлювали. Якщо кредитором значиться «Кредит Капітал», у них можна і треба вимагати підтвердження права грошової вимоги: договір факторингу, витяг з реєстру боржників, документи про оплату за цим договором. Другий крок — порівняти суму, яку ви фактично отримали за карткою, з тим, що вимагають зараз. Коли нараховане в рази перевищує тіло, готують письмову претензію з посиланням на принципи справедливості, добросовісності та розумності й вимогою привести суму заборгованості у відповідність. І головне: не підписуйте розстрочку поспіхом. Будь-яку домовленість спершу звіряють з кредитним договором, дивляться, чи підписана вона електронним підписом, і лише після цього платять — інакше платіж борг не зменшить.
Відгуки клієнтів у справах з Флексіс
Обратился в адвокатскую компанию с серьёзной юридической проблемой и сразу почувствовал профессиональный подход. Руководитель компании Пузин Денис Николаевич лично участвовал в разборе моей ситуации, всё подробно объяснил и предложил понятный план действий. Работа велась чётко, без лишних обещаний и «воды». Я всегда понимал, на каком этапе находится дело и что происходит дальше. В итоге получил нужный результат и полное ощущение, что мои интересы действительно защищают. Смело обращайтесь, рекомендую, лучшие!!
Щиро дякую Денису Пузіну за професійний підхід. Якщо потрібен сильний відзив на позовну заяву можу сміливо рекомендувати. Навіть не думав, що відзив на позовну заяву може настільки багато вирішувати. Коли прочитав те, що підготував адвокат Денис Пузін, був приємно здивований. Все розкладено по поличках, кожен аргумент підтверджений законом і судовою практикою. Одразу видно, що документ робив професіонал. Суд став на мій бік.
Я людина проста, з села. В житті з судами не стикався, але як попався на кредити то аж світ перевернувся. Дзвінки, погрози, листи… Я вже й спати нормально не міг. Думав, що все пропав. Але добрі люди підказали мені адвоката Пузіна Дениса, і я дуже вдячний, що звернувся саме до нього. Суд выиграли, звертайтеся лише до нього.
Я звернулась за консультацією по кредитній заборгованості, бо вже не знала шо робити. Борг ріс, банки дзвонили кожен день, і я була в повному стресі. На консультації мені все пояснили простими словами, навіть те, чого я раніше взагалі не розуміла. Після консультації мені стало значно легше на душі. Тепер я знаю, які в мене є варіанти і що робити далі з цим кредитом. Дуже шкодую, що не звернулась раніше, бо багато нервів можна було зекономити.
Подяка за кваліфіковану допомогу у справі з приватбанком, без вас була б хана. Ще раз дякую.
Декілька разів звертався за допомогою. Жодного разу не подвели. Десь приблизно 3-4 місяці нашої співпраці та свої проблеми з кредитами МФО я вирішив. До того ж, одна з факторів подала до суду. В результаті через суд отримали лише тіло кредиту. Розглядала вже апеляція, так як в районному суді чомусь суд займав сторону факторингової фірми. Повністю задоволений співпрацєю, всім рекомендую звертатися до офісу адвоката Пузіна Дениса. Дуже класні юристи.
Обращалась два раза, оба раза довольна. Спасибо. Рекомендую.
Всім рекомендую! Супер команда, супер керівник, Денис Пузін найкращий. Суд з альфа банком, він же зараз сенс банк виграно в апеляції. Це проста якийсь то сон. Молодці!!!
Очень хороший адвокат! Буду рекомендовать!
Юридична фірма Іслінг та адвокат Пузін Денис справили на мене дуже позитивне враження. Я звернувся до них, коли виникла складна суперечка з Приватбанком, він вимагав стягнення значної суми за кредитом та шаленими просто штрафами. На консультації мені докладно пояснювали, які нарахування банку є законними, а які незаконні. Адвокати виявили порушення у договорі та в нарахуванні відсотків, тому на суді наполягали на зменшенні суми боргу. Суд визнав частину вимог Приватбанку незаконно нарахованими, тож заборгованість була суттєво скорочена. Хоча суд повністю не задовольнив всі наші моменти, результат можна вважати частковою перемогою так як мені довелося сплачувати значно менше, ніж вимагав банк. Під час мого процесу юристи не лише представляли інтереси в суді, а й допомагали зняти арешт з рахунків. Після отриманого досвіду можу сміливо рекомендувати зазначену команду усім, хто має конфлікти з банками або мікрофінансовими організаціями.
Звернувся до юридичної компанії «Іслінг» у складній ситуації, коли вже здавалося, що виходу немає. Хочу відзначити професійний підхід, чітке пояснення кожного етапу роботи та уважне ставлення до деталей. Окремо хочу подякувати керівнику компанії Денису Пузіну. Видно, що людина добре розуміється на юридичних питаннях, вміє спокійно пояснити складні речі простими словами та не дає порожніх обіцянок. У роботі відчувається досвід, впевненість і реальне бажання допомогти клієнту.
Роботою осталась дуже довольна. Видно що Денис Пузін і його команда реально знають свою справу і працюють на результат. Велике дякую за допомогу, підтримку і професійний підхід. Рекомендую всім, хто попав у складну ситуацію з кредитами. Особенно сподобалось, що мене постійно тримали в курсі справи і все нормально пояснювали. Якщо чесно, до цього вже майже опустились руки, бо не знала як вибратись з цієї ситуації. З їхньою допомогою получилось рішити питання набагато вигідніше, чим я думала. Тому якщо є проблеми з МФО чи кредитами, не тягніть, звертайтесь. Самій такого результата добитися навряд чи получилось би.