Форінт: захист у кредитних спорах

Копії кредитного договору без підтвердження видачі грошей достатньо лише тоді, коли боржник не з'являється в суд і не захищається. Якщо подано відзив і докази — цього замало для стягнення.

Ні, подання відзиву само по собі не є перемогою. Після відзиву позивач подасть відповідь на відзив, яку теж потрібно спростовувати запереченнями — без досвіду в цьому процесі легко погіршити власне становище.

Недостатньо. Крім договору факторингу позивач повинен довести право вимоги саме по цьому боргу, факт укладення кредитного договору та факт отримання коштів боржником.

За певних умов так — якщо один із подружжя подасть позов про розподіл майна (можна навіть перебуваючи в шлюбі, не лише після розлучення), діляться не тільки права, а й обов'язки, тож на другого з подружжя може лягти половина суми кредиту. Прямо стягнути борг з другого з подружжя кредитор не може.

Так, договір за законом про електронну комерцію з кваліфікованим електронним підписом прирівнюється до власноручного. Одноразовий ідентифікатор — гірша позиція для позивача.

Те, що в одному позові чотири борги різних компаній, для ЄАПБ нормально: факторингова компанія, яка скупила кілька ваших зобов'язань, має право об'єднати їх в один великий позов. Для вас це водночас і можливість — кожну ланку переходу права вимоги позивач має доводити окремо, по кожному з чотирьох боргів. Достатньо, щоб по одному з них не було оригіналу договору чи доказів оплати за факторингом, і в цій частині позов не доведений. Пауза в пів року сама по собі нічого не змінює: справа не згасає від часу, і в будь-який момент її можуть призначити до розгляду. Тому час використовуйте, а не чекайте — ознайомтеся з матеріалами справи в суді, подивіться, що подано по кожному боргу, і готуйте відзив із постановкою під сумнів справжності копій: тоді за ст. 95 ЦПК суд зобов'язаний витребувати оригінали. І не пропускайте засідань та процесуальних документів: за вашої відсутності суд чує тільки позивача.

Так, факторингові компанії діють в межах правового поля, договір про відступлення права вимоги (факторинг) передбачений Цивільним кодексом України. Для боржника поява факторингової компанії найчастіше є поліпшенням становища.

У вашому випадку є норма, про яку часто забувають: пункт 15 статті 14 Закону «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей». Для категорій, визначених цим законом, кредитор зобов'язаний не нараховувати проценти за користування кредитом, пеню та штрафи. Але працює вона лише тоді, коли особа письмово заявила про це право: потрібне звернення до компанії з вимогою застосувати пільгу, припинити нарахування і зробити перерахунок, з копіями документів про статус і період служби. Одразу вимагайте повний детальний розрахунок: тіло, проценти, пеня, штрафи й періоди нарахування. Право на пільгу не зникає через те, що борг продали факторинговій компанії, тому вимога адресується поточному кредитору. Оплату тіла робіть лише після гарантійного листа з підписом і печаткою. Чи належите ви до пільгової категорії та за який період — визначається за вашими документами.

Питання «як діючий банк може продати борг факторингу» — найсильніше з усього, що ви написали. За правовою позицією Великої Палати Верховного Суду 2021 року відступлення банком права вимоги колекторській або факторинговій компанії дійсне лише тоді, коли банк перебуває у процедурі ліквідації. Перевіряється це на сайті НБУ, і якщо банк не в ліквідації — договір факторингу недійсний, а позивач неналежний; заявляється у відзиві чи поясненнях, без окремого позову. Щодо процентів і прострочень під час війни: п. 18 перехідних положень ЦК на період воєнного стану знімає нарахування комісії, штрафних санкцій і пені, а ст. 21 Закону про споживче кредитування обмежує пеню з процентами подвійною обліковою ставкою НБУ. І рішення першої інстанції не остаточне: апеляція переглядає справу повторно. Щоб сказати, що можна заявити у вашій апеляції, потрібні рішення й матеріали справи.

Дивіться сам документ у додатках до позову: під «тарифами по картці», як правило, немає ні вашого власноручного підпису, ні кваліфікованого електронного підпису — це витяг з умов, які банк розміщує на своєму сайті. Тобто ви його й не підписували, і банк цього не доводить. Це і є один з головних доводів захисту. За правовою позицією Великої Палати Верховного Суду те, що анкета-заява про приєднання відсилає до умов і тарифів на сайті банку, не означає, що споживач з ними ознайомлений: банк сам адмініструє сайт і може змінювати ставку й санкції в будь-який момент, тому суд не має можливості встановити, які саме умови діяли на час укладення. Практичний крок: у порядку статті 95 ЦПК України вимагайте надати оригінал документа з вашим підписом для огляду в засіданні. Ненадання оригіналу — підстава просити відмову у відповідній частині вимог.