Єврофактор: захист у кредитних спорах

Однорічний строк стосується штрафних санкцій і пені, а тіло кредиту й відсотки — загальний трирічний. Тому довід «проценти згоріли за рік» сам по собі дає мало, тим більше що перебіг давності не рахувався в ковід і воєнний стан і поновився лише з 4 вересня 2025 року. А от 80 тисяч при тілі 9000 зменшують іншими доводами: перевіряють, чи не нараховані відсотки поза межами строку дії договору, і чи спрацьовує позиція Великої Палати ВС 2020 року про співмірність, коли борг більш ніж удвічі перевищує отримане. Обмеження неустойки подвійним тілом кредиту тут може й не діяти — воно працює лише для споживчого кредиту з тілом до мінімальної зарплати і строком договору до 30 днів. Потрібні кредитний договір, паспорт споживчого кредиту й розрахунок позивача — на них будується власний контррозрахунок, бо суд розрахунок кредитора сам не перевіряє. Заяву про застосування давності подають письмово.

Формально можуть — мінімальної суми, після якої вже не судяться, у законі немає. На практиці по одному маленькому боргу позов невигідний, тому такі вимоги частіше збирають: факторингова компанія, яка скупила кілька ваших зобов'язань, може об'єднати їх в один великий позов. Тобто тіло в 2 тисячі перетворюється на позов, де фігурує зовсім інша сума. Тому головне не сума, а готовність. У справах Кредит Капітал типово перевіряється спосіб укладення договору: якщо це одноразовий ідентифікатор, тобто SMS-код, позивач має довести належність номера вам і факт надсилання коду саме на цей номер — це ст. 12 Закону про електронну комерцію. У справах ЄАПБ — наявність оригіналів договору факторингу й кредитного договору. І перевіряйте нарахування: пеня разом з процентами за невиконання обов'язку повернути кредит не може перевищувати подвійну облікову ставку НБУ за ст. 21 Закону про споживче кредитування.

Нараховувати можуть — прямої заборони саме на нарахування закон не встановлює, тому в особистому кабінеті МФО ці суми цілком можуть з'являтися. Але це не означає, що їх можна стягнути: боржник має право заявити в суді клопотання з посиланням на п. 18 Прикінцевих та перехідних положень Цивільного кодексу, за яким штрафи й пеня, нараховані під час дії воєнного стану, підлягають анулюванню. Тож обидва твердження, які ви чули, у певному сенсі правильні: закон формально не забороняє нарахування, але дає боржнику інструмент їх скасувати. Різниця в тому, чи скористаєтеся ви цим правом — суд сам, без вашої заяви, ці суми не прибере.

Так, можуть — і те, що дзвінки припинилися, цього не скасовує. Виконавчий напис нотаріуса це позасудовий порядок стягнення: кредитор звертається до нотаріуса, отримує виконавчий документ, і виконавець відкриває провадження без жодного суду. Практика тут стала: борг не «розсмоктується», кредитор змінюється на факторингову компанію, а далі рано чи пізно застосовується або позов, або напис. Закон №2120-IX працює не як заборона стягнення, а як звільнення від відповідальності за прострочення під час воєнного стану — тобто це аргумент проти штрафів і пені, а не проти вимоги щодо тіла кредиту. Тому тишу на телефоні краще використати, а не вважати питання вирішеним. Перевірте себе в Єдиному реєстрі боржників, зʼясуйте актуального кредитора по кожному боргу (через youcontrol або opendatabot) і надішліть заяву-пропозицію про закриття за тілом звичайною поштою, зберігши квитанцію.

Може. Те, що не дзвонять, не означає, що від вимоги відмовились: кредитору не потрібно ні шукати вас, ні щось узгоджувати — він подає позов, а суд надсилає документи на зареєстровану адресу, незалежно від того, отримаєте ви їх чи ні. Дуже часто про справу дізнаються не з листа, а з заблокованої картки. Тому перевіряйте себе самі. Свіжий звіт з Українського бюро кредитних історій покаже поточного кредитора за цим договором і дату оновлення даних: борг 2019 року цілком міг бути проданий, і позов подасть уже інша компанія. Судові справи щодо себе видно на сайті «Судова влада України» за ПІБ, а повідомлення про виконавчі провадження приходять у «Дію». Якщо позов з'явиться, у розрахунку окремо перевіряйте маленькі платежі, яких ви не робили: ними штучно поновлюють строк давності перед зверненням до суду.

Подати можуть — обмеження за сумою в законі немає, а невеликі вимоги ЄАПБ нерідко збирає в один позов з кількох боргів. Тому виходьте з того, що позов можливий, і готуйте позицію заздалегідь. Для кредиту, оформленого не вами, ключове — доведеність того, що договір укладали саме ви. Якщо він оформлений через одноразовий ідентифікатор, тобто SMS-код, позивач має довести належність телефонного номера вам і факт надсилання коду на цей номер; підстава — ст. 12 Закону про електронну комерцію. Клопотання про витребування такої інформації в оператора зв'язку заявляється у справі. Плюс перевіряється наявність оригіналів кредитного договору й договору факторингу: якщо ви ставите під сумнів справжність копій, суд за ст. 95 ЦПК зобов'язаний витребувати оригінали. Матеріали з поліції збирайте й зберігайте — ваші заяви, відповіді, документи про внесення відомостей. У суді вони працюють як доказ ваших дій.

Спокійно: названа вами сума в кілька разів менша за поріг, з якого питання про стягнення будинку взагалі ставиться. Примусова реалізація нерухомості можлива лише за сукупності умов: рішення суду, відкрите виконавче провадження, борг понад порогову суму (20 мінімальних зарплат, 172 000 грн на час запису відео) і вичерпані виконавцем інші способи — зарплата, рахунки, рухоме майно. По картковому кредиту до цього, як правило, не доходить. Зараз важливіше не пропустити сам суд: якщо не подати відзив і не з'явитися, є ризик заочного рішення, а скасовувати його — довша робота, ніж вчасно подана позиція. І перевірте розрахунок: підвищена ставка, яку нараховують після прострочення, за суттю є неустойкою — штрафом, пенею в розумінні ст. 549 Цивільного кодексу, а не платою за користування коштами. Для цього аргументу потрібні кредитний договір і розрахунок заборгованості від позивача.

Нараховувати кредитор формально може — закон прямо це не забороняє на рівні розрахунку, — але п. 18 Прикінцевих та перехідних положень Цивільного кодексу звільняє боржника від відповідальності за прострочення на час дії воєнного стану, і такі штрафи та пеня підлягають анулюванню. Різниця важлива: це не «не нараховується автоматично», а «нараховане підлягає списанню, якщо ви це заявите». Суд сам таке звільнення не застосує — потрібно письмово заявити клопотання з посиланням на п. 18, і бажано додати власний контррозрахунок без цих сум. Те саме стосується й досудового врегулювання: у листі до кредитора можна прямо посилатись на цю норму, вимагаючи виключити штрафи й пеню з розрахунку заборгованості.

Не зовсім — п. 18 Прикінцевих та перехідних положень Цивільного кодексу звільняє від нарахування штрафних санкцій, пені та комісії на час воєнного стану, але не звільняє автоматично від сплати відсотків за користування кредитом. Тобто спираючись лише на цю норму, платити «тільки тіло» без жодних відсотків підстав немає — відсотки залишаються законною частиною боргу, якщо кредитор може довести їх нарахування відповідно до договору. Списати за п. 18 можна саме штрафи й пеню, а також ситуацію, коли «підвищена ставка» після пільгового періоду за суттю є замаскованою пенею, а не звичайними відсотками, — це потрібно окремо доводити. Суд сам такого не застосує: потрібно письмово заявити клопотання з посиланням на цю норму й подати власний контррозрахунок.

Питання про те, хто відповідає за кредитні кошти, отримані шахраями, вирішується на перетині кримінального провадження і кредитного спору, і без документів відповідати тут було б безвідповідально. Потрібні витяг з ЄРДР і постанова про визнання потерпілою, повна виписка по картці за спірний період, ваше звернення до банку та його письмова відповідь. Що можна сказати про тактику. Першими до суду ви звернутися не зможете — у боржника такого способу захисту немає, а правоохоронні органи в цивільні відносини з банком не втручаються. Тому позиція формується або письмово в переговорах, або у відзиві, коли банк подасть позов; тоді матеріали кримінальної справи стають доказами. Щодо «сплачувати чи ні»: будь-який платіж без гарантійного листа кредитор зарахує як визнання боргу і сплату відсотків, а строк давності поновлюється. Штрафи й пеню за час воєнного стану оспорюють за пунктом 18.