Ю-БЕЙС: захист у кредитних спорах

Аргумент «не можемо надати, бо це банківська таємниця» на практиці працює проти самого позивача. Він же стверджує, що є новим кредитором за вашим договором, тобто стороною цих правовідносин. Якщо він водночас каже, що доступу до документів у нього немає, він фактично визнає, що право грошової вимоги нічим не підтверджує. Особливо показова ситуація, коли така компанія разом з позовом просить суд розкрити банківську таємницю боржника. Це варто прямо зазначити у відзиві: подання такого клопотання саме по собі доводить недоведеність письмових доказів позивача. І заперечувати проти його задоволення, якщо позивач не є учасником банківських правовідносин. Друга частина роботи — ст. 95 ЦПК. Ставите під сумнів справжність поданих копій, суд зобов'язаний витребувати оригінали для огляду в засіданні, а якщо оригіналів немає, доказ не враховується. Посилання на банківську таємницю від обов'язку надати оригінал не звільняє.

Збирати докази в цій справі — не ваш обов'язок, і саме з цього будується захист. Довести все має позивач: що договір узагалі укладений (а якщо підписання було СМС-кодом, тобто одноразовим ідентифікатором, — що номер телефону належить вам, що код надійшов саме на цей номер і збігається з тим, що вказаний у договорі), що кошти зараховані саме на вашу картку, і що право вимоги перейшло до нього. Тому ваш крок — подати відзив, у якому вимоги не визнаються, і вимагати надання документів: кредитного договору, паспорта споживчого кредиту, розрахунку заборгованості та всіх договорів відступлення права вимоги з реєстрами боржників, де фігурує саме ваш договір. Якщо хоча б однієї ланки в цьому ланцюжку немає, ви заявляєте про недоведеність вимог. Матеріали справи можна подивитися через «Електронний суд». І окремо: заяву про застосування строків позовної давності треба подати самостійно — суд її не застосує автоматично, навіть якщо строк сплив.

Точного номера статті саме з тими змінами від 07.07.23 у нашій перевіреній базі немає — таку конкретну норму варто звірити з текстом закону особисто, щоб не помилитися з посиланням. Загалом штраф і пеня — це різні форми однієї неустойки (ст. 549 ЦК), а пеня за споживчим кредитом додатково обмежена ст. 21 Закону про споживче кредитування — не більше подвійної облікової ставки НБУ. Якщо прострочення припадає на воєнний стан, штрафи й пеня взагалі не нараховуються за п. 18 перехідних положень ЦК, але суд застосовує це лише за вашою заявою, сам не рахує. Принесіть знайдений закон і розрахунок боргу на консультацію — зіставимо норму саме з вашим договором.

Точну цифру назвемо після того, як побачимо позов: наші послуги починаються від 500 грн, консультація — орієнтовно 850 грн, а вартість відзиву залежить від категорії справи, суду, форми провадження й обсягу роботи. У вашому випадку обсяг визначає саме та різниця, про яку ви пишете. Бо 67 000 при тілі 25 000 — це і є основний фронт роботи. Перевіряється, чи не нараховані відсотки за період поза межами строку дії кредитного договору; що входить у штрафи й пеню, бо під час воєнного стану їх можна вимагати списати за пунктом 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК; чи не перевищує сукупна неустойка подвійного розміру фактично одержаної суми — це стеля за Законом про споживче кредитування; чи не сплив спеціальний однорічний строк давності по штрафах і пені. Далі — власний контррозрахунок: це обов'язок відповідача, суд перераховувати за вас не буде. Надішліть позов з розрахунком, і буде і ціна, і оцінка перспективи.

На жаль, право є. Борг передають за договором відступлення права вимоги, і новий кредитор стає на місце попереднього — з тим самим договором, який підписували ви. У кредитних договорах зазвичай є пункт про право кредитора залучати третіх осіб для роботи з простроченою заборгованістю, тобто згоду боржник дає ще при оформленні позики. Те, що особисто з фактором ви нічого не підписували, позов не блокує. Але перехід права вони мусять довести документально: оригінал договору факторингу, кредитний договір, розрахунок заборгованості. Тут працює частина шоста статті 95 ЦПК — якщо ви ставите під сумнів справжність поданої копії, суд зобов'язаний витребувати оригінал, і без оригіналу цей доказ не враховується. Саме на цьому й будується частина заперечень. Тому найгірше — ігнорувати справу: без відзиву вона доходить до рішення не на користь боржника, далі виконавча служба й арешт рахунків.

Єдиної цифри тут немає, бо строк вважається окремо для кожної складової вимоги. З того, що застосовується найчастіше: для штрафів, пені й комісії діє спеціальний скорочений строк позовної давності — один рік. Для тіла кредиту й процентів строк інший, і його треба рахувати за вашим договором. Точка відліку так само залежить від документів: перебіг рахується не від дати кредиту, а від прострочення, і на нього впливає дата останнього платежу. Тут є типовий прийом — кредитор сам вносить символічну суму за боржника й у такий спосіб поновлює цю дату. Тому потрібні виписка й детальний розрахунок заборгованості: у них видно, коли справді був останній рух коштів і хто його зробив. І ще: сплив строку не заважає компанії подати позов. Давність не працює автоматично — про неї потрібно заявити у відзиві. Тому «прострочили, значить не подадуть» — не працює.

Так, домовитися можна навіть після подання позову — Цивільний кодекс дозволяє укласти мирову угоду, а Цивільний процесуальний кодекс передбачає її затвердження судом. Є практика зменшення боргу навіть під час судового процесу.

Ні, шахрайства (кримінального правопорушення) тут не буде, оскільки йдеться про цивільно-правові відносини. Але якщо МФО програла суд, а боржник щось їй уже сплачував, це в окремих випадках може бути підставою для стягнення зайво перерахованих коштів.

Позовна давність — це ст. 256 Цивільного кодексу: строк, у межах якого МФО або банк може звернутися до суду з вимогою про захист свого права. Загальний строк щодо тіла кредиту — 3 роки, спеціальний щодо процентів, штрафів і пені — 1 рік. Важливо: суд не застосовує ці строки сам. Якщо відповідач не подасть окремої заяви про застосування строків позовної давності, суд стягне навіть те, за чим строк давно сплив. Відлік ведеться від дати останнього платежу або від дати отримання письмової претензії, а будь-який добровільний платіж строк перериває — тому «трохи заплатити, щоб не дзвонили» тут працює проти вас. Щодо напису: процедура називається «визнати виконавчий напис нотаріуса таким, що не підлягає виконанню», подається позовом до суду першої інстанції, а підставою є порушення Інструкції про вчинення нотаріальних дій. Пакет документів можна сформувати самостійно на ecentrprava.com.ua.

Якщо ви вже їдете на засідання — головне не визнавайте суму. Просіть суд дати строк для ознайомлення з матеріалами справи і подання відзиву, і зафіксуйте це письмово. Далі працює контррозрахунок: це обов'язок відповідача, суд розрахунок кредитора сам не перевіряє. У 22 000 при тілі 4 700 перевіряють кілька шарів. Штрафи й пеня за час воєнного стану списуються за пунктом 18 перехідних положень — про це подають клопотання. Відсотки не можуть нараховуватися за межами строку дії договору. Сукупна неустойка не може перевищувати подвійного розміру отриманої суми. Окремо подають заяву про застосування строків давності — сам суд їх не застосує. Потрібні позовна заява з розрахунком, договір і паспорт споживчого кредиту з матеріалів справи. Найгірше, що можна зробити в засіданні — погодитися з сумою або підписати мирову на всю заявлену суму.