Омега Фінанс: захист у кредитних спорах

Ліквідація банку сама по собі кредит не анулює — це поширена й дорога помилка. Право вимоги переходить до інших компаній, і вони згодом ідуть до суду, часто з уже значно зрослими нарахуваннями. Водночас ліквідація — це точка перевірки. За правовою позицією Великої Палати Верховного Суду 2021 року відступлення банком права вимоги дійсне саме в ліквідаційній процедурі, тож аргумент «банк не в ліквідації» тут не спрацює. Але перевіряється інше: чи є на договорі відступлення підпис уповноваженої особи Фонду гарантування вкладів фізичних осіб. Без нього питання про дійсність договору залишається відкритим. Тому на досудову вимогу реагуйте письмово: вимагайте договір факторингу з усіма додатками й витяг з реєстру боржників саме про ваш борг — доки право грошової вимоги не доведено, платити ви не зобов'язані. І окремо просіть детальний розрахунок: п. 18 перехідних положень ЦК на час воєнного стану знімає нарахування комісії, штрафних санкцій і пені.

Потрібно подавати контррозрахунок, окрім випадків повного невизнання боргу через неукладеність/недійсність/нікчемність договору — тоді контррозрахунок стане формою визнання боргу.

«Передали справу» може означати дві різні речі: борг продали — і тоді у вас новий кредитор, — або передали на обслуговування, а кредитором залишився банк. Різниця принципова, і побачити її можна у звіті Українського бюро кредитних історій: там указано поточного кредитора за кожним договором і дату останнього оновлення даних. Якщо телефонує одна компанія, а в кредитній історії стоїть інша, або суми не збігаються — вимагайте офіційне підтвердження права грошової вимоги: договір факторингу, витяг з реєстру боржників, платіжні документи. До цього платити на названі в телефоні реквізити не варто. Без «Дії» перевірити суди теж можна: сайт «Судова влада України», вводите своє ПІБ і бачите всі процеси щодо себе. А щоб оцінити саму суму вимоги, потрібні кредитні договори з ПУМБ і Монобанком та детальні розрахунки заборгованості.

Починаємо з двох перевірок. Перша — чи перебуває банк у процедурі ліквідації. Є правова позиція Великої Палати Верховного Суду 2021 року: відступлення банком права вимоги факторинговій компанії дійсне лише в ліквідаційній процедурі, інакше договір факторингу недійсний, а позивач неналежний. Перевіряється на сайті НБУ. Друга — чи ви вже в Єдиному реєстрі боржників: якщо так, є відкрите виконавче провадження, і спершу треба з'ясувати підставу — рішення суду чи виконавчий напис нотаріуса. Напис скасовується через суд позовом про визнання його таким, що не підлягає виконанню, і до розгляду справи суму за написом не сплачують. Якщо виконавчого провадження немає, працює досудовий шлях: письмова заява-пропозиція про закриття за тілом кредиту на юридичну назву й адресу актуального кредитора, паперовою поштою. Оплата — тільки після гарантійного листа з підписом і печаткою, не раніше.

Перший крок — не розстрочка, а звіт з Українського бюро кредитних історій. Там ви побачите, хто зараз є кредитором за цією карткою, яку суму передано до бюро і коли дані оновлювали. Якщо кредитором значиться «Кредит Капітал», у них можна і треба вимагати підтвердження права грошової вимоги: договір факторингу, витяг з реєстру боржників, документи про оплату за цим договором. Другий крок — порівняти суму, яку ви фактично отримали за карткою, з тим, що вимагають зараз. Коли нараховане в рази перевищує тіло, готують письмову претензію з посиланням на принципи справедливості, добросовісності та розумності й вимогою привести суму заборгованості у відповідність. І головне: не підписуйте розстрочку поспіхом. Будь-яку домовленість спершу звіряють з кредитним договором, дивляться, чи підписана вона електронним підписом, і лише після цього платять — інакше платіж борг не зменшить.

Ключове питання — куди пішли сплачені 16 000 грн. Це видно з виписки по картці і розрахунку заборгованості: якщо платежі зараховувалися насамперед на відсотки, комісії та штрафи, тіло майже не зменшувалося, і саме тому при ліміті 18 600 грн вимагають 21 800 грн. Тому першими документами тут будуть кредитний договір, повна виписка і письмовий розрахунок від банку. Передача справи колекторам сама по собі суми не змінює і жодних додаткових повноважень не створює: ні виїзної групи, ні права описувати майно. Опис можливий лише у відкритому виконавчому провадженні, після суду. І будь-яку суму стягувач мусить довести документально. Поки ви не працюєте, найгірше рішення — платити хаотично під тиском: такі гроші знову підуть на штрафи. Правильніше зафіксувати структуру нарахувань і готувати письмову пропозицію, а оплату робити лише після гарантійного листа з умовами закриття.

Вимога сплатити всю суму негайно — це вимога про дострокове повернення кредиту, і для вас вона має зворотний бік: за позицією Великої Палати Верховного Суду з моменту пред'явлення такої вимоги нарахування договірних відсотків припиняється. Тобто далі сума рости не повинна, а після подання позову вона взагалі фіксується як ціна позову. У справах Монобанку основна лінія захисту — конструкція оформлення: заява про приєднання, яка відсилає до умов і тарифів на сайті банку, за позицією Великої Палати Верховного Суду не є в сукупності кредитним договором, бо банк сам адмініструє сайт і може змінювати ставку. Тоді є підстави домагатися стягнення лише тіла за вирахуванням сплачених сум. Тому суд тут не найгірший сценарій, але готуватися треба: знадобляться заява про приєднання, умови банку і виписка з дня відкриття ліміту для контррозрахунку — розрахунок банку суд сам не перевіряє.

Потрібно перевіряти суть акції: якщо вона реально означає закриття за тіло — це вигідно. Якщо ж під виглядом акції пропонується реструктуризація чи пролонгація, це означає визнання всього боргу і погіршення становища боржника.

Перед оплатою потрібно перевірити дві речі: чи дійсно ця компанія має право вимоги і чи правильна сума. Вимагайте підтвердження права грошової вимоги — договір факторингу, витяг з реєстру боржників, платіжні документи — і звіряйте дані з власною кредитною історією в Українському бюро кредитних історій. Якщо суми розходяться, порівнюйте ще й з кредитним договором. Далі — гарантійний лист. Це письмовий документ з чіткими умовами повного закриття боргу, і він має бути узгоджений з кредитним договором. Оплата робиться лише після нього, а після оплати ви вимагаєте документи про закриття кредитної лінії. Без листа платіж зарахують як черговий частковий, і борг за тілом залишиться. І ще: через самих колекторів це питання не вирішується — компетенції закривати борг у них немає, звертатися потрібно до кредитора, письмово.

Перше — встановіть, хто зараз законний кредитор: замовте довідку з Українського бюро кредитних історій і зберіть повідомлення про відступлення права вимоги за кожним переходом боргу. Компанію-відправника перевірте за кодом ЄДРПОУ через youcontrol або opendatabot: назва-бренд і офіційне ТОВ часто різні, і на цьому працюють шахрайські схеми. Друге — не платіть за листом-пропозицією: потрібен гарантійний лист з підписом і печаткою або електронною поштою з електронним підписом. У ньому мають бути номер вашого договору, підсумкова сума, реквізити й пряме зазначення, що після оплати кредитна лінія закривається і нарахування не здійснюються. Повідомлення у Viber чи Telegram до уваги не береться. Третє — платіж робіть одним переказом на вказані в листі реквізити й потім вимагайте документи про закриття: за усною домовленістю суму часто зараховують у відсотки, а борг залишається.