Поліс: захист у кредитних спорах

Якщо МФО звернеться до суду, її в будь-якому випадку можна зобов'язати надати розрахунок через ухвалу суду. При цьому в переважній більшості випадків цей розрахунок виявляється суттєво завищеним.

Джерела бувають різні, і встановлювати їх треба не припущеннями. Частина контактів потрапляє до кредитора з заявки й застосунку, а право залучати третіх осіб до роботи з простроченою заборгованістю боржник зазвичай дає в самому кредитному договорі. Але передача даних без належних підстав — це вже порушення. Саме тому працює звернення до поліції: заява про незаконну передачу персональних даних, потім витяг з Єдиного реєстру досудових розслідувань, який надсилають ініціатору — МФО, факторинговій або колекторській компанії. Це і зупиняє дзвінки, і з'ясовує, хто передав дані. Розголошення приватної інформації тягне відповідальність за статтею 182 Кримінального кодексу України. Додатково перевірте сайт і застосунок кредитора: за статтею 23 Закону України про захист прав споживачів він зобов'язаний розкрити, яких колекторів залучає, і вони мають бути в реєстрі НБУ.

МФО відстежує геолокацію боржника і використовує цю інформацію, коли кредит має статус безнадійного чи наближається до спливу строку позовної давності — розраховуючи, що боржник за кордоном не вживатиме заходів, і отримуючи заочне судове рішення.

Ні — для фізичної особи (на відміну від ФОП) довести форс-мажор практично неможливо, тому кредитор такі доводи до уваги не бере, і зобов'язання зі сплати кредиту залишається.

Позиція, з якої ми виходимо в судах, спирається на п. 18 перехідних положень ЦК: під час дії воєнного стану позичальник звільняється від обов'язку сплачувати штрафи, пеню та інші додаткові нарахування, і ця норма поширюється на всіх без винятку. Кредитори про неї зазвичай «забувають», а суд сам її не застосує — потрібне клопотання відповідача з контррозрахунком. Що конкретно у вашому випадку відпадає, а що ні, залежить не від назви закону, а від двох речей: коли укладено договір і за які саме періоди зроблені нарахування. Саме тому відповідь «по закону 3498» без документів буде вгадуванням, а в кредитному спорі вгадування коштує грошей. Тому попросіть у кредитора письмово детальний розрахунок із зазначенням періоду й виду кожного нарахування (тіло, відсотки, комісія, штраф, пеня) і покладіть поряд договір з паспортом споживчого кредиту. По цих двох документах видно, під яке правило потрапляє кожна цифра.

Тут ключове те, що ви й самі описали: банк у ліквідації. Саме в ліквідаційній процедурі відступлення банком права вимоги факторинговій компанії і є дійсним — за правовою позицією Великої Палати Верховного Суду 2021 року. Тому ставку на «договір факторингу недійсний, бо це банк» у вашій ситуації робити не варто. Далі — задум заплатити банку, щоб факторинг «не встиг», працює проти вас. Після відступлення всі права й обов'язки первісного кредитора переходять до факторингової компанії, вона й стає стороною правовідносин. А платіж без гарантійного листа зараховують як визнання боргу й поновлення строку давності, після чого до суду однаково звертаються. Тому спершу вимагайте письмово договір факторингу з додатками і витяг з реєстру боржників саме про ваш борг — доки право вимоги не доведено, ви можете не платити. І замовте УБКІ: там видно, хто значиться кредитором зараз.

Ліквідація банку сама по собі кредит не анулює — це поширена й дорога помилка. Право вимоги переходить до інших компаній, і вони згодом ідуть до суду, часто з уже значно зрослими нарахуваннями. Водночас ліквідація — це точка перевірки. За правовою позицією Великої Палати Верховного Суду 2021 року відступлення банком права вимоги дійсне саме в ліквідаційній процедурі, тож аргумент «банк не в ліквідації» тут не спрацює. Але перевіряється інше: чи є на договорі відступлення підпис уповноваженої особи Фонду гарантування вкладів фізичних осіб. Без нього питання про дійсність договору залишається відкритим. Тому на досудову вимогу реагуйте письмово: вимагайте договір факторингу з усіма додатками й витяг з реєстру боржників саме про ваш борг — доки право грошової вимоги не доведено, платити ви не зобов'язані. І окремо просіть детальний розрахунок: п. 18 перехідних положень ЦК на час воєнного стану знімає нарахування комісії, штрафних санкцій і пені.

Потрібно подавати контррозрахунок, окрім випадків повного невизнання боргу через неукладеність/недійсність/нікчемність договору — тоді контррозрахунок стане формою визнання боргу.

«Передали справу» може означати дві різні речі: борг продали — і тоді у вас новий кредитор, — або передали на обслуговування, а кредитором залишився банк. Різниця принципова, і побачити її можна у звіті Українського бюро кредитних історій: там указано поточного кредитора за кожним договором і дату останнього оновлення даних. Якщо телефонує одна компанія, а в кредитній історії стоїть інша, або суми не збігаються — вимагайте офіційне підтвердження права грошової вимоги: договір факторингу, витяг з реєстру боржників, платіжні документи. До цього платити на названі в телефоні реквізити не варто. Без «Дії» перевірити суди теж можна: сайт «Судова влада України», вводите своє ПІБ і бачите всі процеси щодо себе. А щоб оцінити саму суму вимоги, потрібні кредитні договори з ПУМБ і Монобанком та детальні розрахунки заборгованості.

Починаємо з двох перевірок. Перша — чи перебуває банк у процедурі ліквідації. Є правова позиція Великої Палати Верховного Суду 2021 року: відступлення банком права вимоги факторинговій компанії дійсне лише в ліквідаційній процедурі, інакше договір факторингу недійсний, а позивач неналежний. Перевіряється на сайті НБУ. Друга — чи ви вже в Єдиному реєстрі боржників: якщо так, є відкрите виконавче провадження, і спершу треба з'ясувати підставу — рішення суду чи виконавчий напис нотаріуса. Напис скасовується через суд позовом про визнання його таким, що не підлягає виконанню, і до розгляду справи суму за написом не сплачують. Якщо виконавчого провадження немає, працює досудовий шлях: письмова заява-пропозиція про закриття за тілом кредиту на юридичну назву й адресу актуального кредитора, паперовою поштою. Оплата — тільки після гарантійного листа з підписом і печаткою, не раніше.