Процент: захист у кредитних спорах

Середньої цифри ми не назвемо — вигадувати «стільки-то місяців» не будемо, бо строки різняться від суду до суду й залежать від навантаження та форми провадження. Те, що ви бачите в реєстрі рішення по позовах, поданих у січні–серпні минулого року, і є найкращий орієнтир саме для вашого суду. Практично важливіше інше: справа живе ще до того, як з'явиться ухвала про засідання, а строк на відзив короткий і рахується не від бота й не від СМС, а від отримання ухвали про відкриття провадження з копією позову. Тому перевіряйте себе в застосунку «Дія», на сайті «Судова влада України» в розділі стану розгляду справ і в Opendatabot, і не орієнтуйтеся лише на пошту. Час до першого засідання розумно використати на підготовку: замовити виписку по кредиту, зібрати документи про оформлення й платежі. Коли надійде позов з розрахунком, вам уже буде з чим його порівнювати.

Якщо йдеться про судовий збір (офіційний платіж державі за подання апеляційної скарги) — він розраховується не фіксованою сумою, а як 150% від збору, який свого часу заплатило МФО, подаючи позов до суду першої інстанції. Тобто конкретна цифра залежить від суми позову у вашій справі — цю інформацію видно з матеріалів справи чи квитанції МФО про сплату збору. Окремо від судового збору є вартість супроводу справи адвокатом — і тут я не можу назвати цифру наосліп, бо вона залежить від складності справи, кількості засідань і того, що саме потрібно зробити: підготувати скаргу, зібрати докази, представляти вас у засіданнях. Найточніше це порахують після того, як подивляться вашу справу.

Прямо: наші послуги починаються від 500 грн, консультація оплачується окремо — орієнтовно 850 грн. Вартість самого відзиву залежить від категорії справи, суду, форми провадження й обсягу роботи, тому остаточну цифру називають після консультації, коли видно матеріали. Чому не фіксована ціна за документ: відзив у кредитній справі — не шаблон. Він будується на конкретиці: як оформлений договір (окремий підпис чи анкета-заява плюс умови на сайті банку), який строк кредитування і чи не нараховані відсотки поза його межами, що входить у розрахунок, хто позивач і чи доведений ланцюг відступлення права вимоги. Обсяг цієї роботи в невеликій справі й у справі на десятки тисяч різний. Шаблонний відзив або текст із ChatGPT дешевші, але суд викладені в них доводи до уваги не бере — це вже перевірено на чужих справах.

На це не можна відповісти одним числом «стільки-то років» — тривалість, протягом якої МФО чи колектори взагалі мають право висувати вимоги, залежить від конкретних умов кредитного договору, дати останнього платежу і того, чи зверталася установа до суду. Без цих документів на руках назвати точний строк саме для вашого випадку неможливо. Що стосується самих поручителів — вони відповідають перед кредитором нарівні з боржником, солідарно, тому логіка їхньої відповідальності повʼязана з умовами договору поруки, а не з тим, скільки років минуло від видачі позики боржнику. Тому тут варто підняти кредитний договір і договір поруки (якщо він оформлений) і подивитися, чи не сплив строк, протягом якого установа могла звертатися з вимогами. Це окрема робота з документами, яку краще зробити з юристом, а не оцінювати «на око».

Ваша ситуація класична для карткових кредитів Приватбанку: анкета-заява про приєднання до банківських послуг разом з істотними умовами на сайті банку, який банк сам адмініструє і може змінювати, за позицією Великої Палати Верховного Суду не утворює конструкції кредитного договору. Наслідок — є підстави домагатися стягнення лише тіла за вирахуванням сплачених сум, а якщо сплачено більше за тіло — просити про повну відмову в позові. За вашими цифрами саме це і є лінія захисту. Підвищення ставки після прострочення теж заперечується: за правовою природою така надбавка є штрафом, а він підлягає списанню за пунктом 18 Прикінцевих та перехідних положень Цивільного кодексу. Але чекання не пасивне: позов проти банку через переплату ви подати не можете, а кожен новий платіж поновлює строк позовної давності. Тому головне — не пропустити позов і подати відзив із контррозрахунком.

Те, що сплачені відсотки перевищили тіло, кредит саме собою не закриває, і першими до суду ви звернутися не можете — у боржника такого способу захисту немає, а правоохоронні органи в цивільні відносини не втручаються. Тому очікування позову справді залишається робочим варіантом. Але сам лише відзив кредит не закриває. Працює конкретна конструкція: якщо кредит оформлений анкетою-заявою з умовами на сайті банку, то за позицією Великої Палати Верховного Суду це не є кредитним договором, і стягнення обмежують тілом за вирахуванням сплачених сум; коли сплачене перевищує тіло, з'являється підстава просити відмову в позові. Гарантувати результат не можна. У відзиві потрібні контррозрахунок, заява про застосування строків давності і клопотання за пунктом 18 щодо штрафів і пені. Для цього потрібні анкета-заява, повна виписка і розрахунок банку.

На думку адвоката, гонорар 70 000 грн при боргу 100 000 грн — це зайва сума за надання послуги; крім того, суди зазвичай не стягують таку суму як судові витрати, оскільки склалася стала судова практика.

Строк дії кредитного договору — це те, на скільки видано сам кредит (коротший термін, вказаний у самому договорі), і до позовної давності він прямого стосунку не має. Позовна давність — окремий строк, у межах якого кредитор може звернутися до суду: загальний 3 роки — на тіло кредиту й відсотки, спеціальний 1 рік — на штрафи та пеню (ст. 256 Цивільного кодексу). Рахується цей строк не від дати підписання договору, а від дати останнього платежу або дати, коли ви отримали письмову претензію — саме з цього моменту йде відлік. Тому «місяць», на який видано кредит, і «три роки», протягом яких кредитор може подати позов, — це дві різні речі, плутати їх не варто. І ще один момент: навіть якщо ці 3 роки чи 1 рік справді минули, суд сам цього не врахує — потрібна ваша письмова заява про застосування строків позовної давності під час розгляду справи, інакше стягнуть повну суму.

Сенс є, і сам аргумент в апеляції звучить нормально: суд першої інстанції не дав оцінки доводам, заявленим у відзиві. Але одного посилання на «закон під час воєнного стану» зазвичай замало. Пункт 18 Прикінцевих та перехідних положень Цивільного кодексу не застосовується автоматично: потрібні і клопотання, і власний контррозрахунок, у якому видно, які саме суми штрафів, пені й комісії виключаються та за який період. Без нього суд залишається з єдиною цифрою — розрахунком позивача. Тому в апеляційній скарзі варто зробити три речі: вказати, що доводи відзиву не досліджені, повторно заявити пункт 18 з чітким переліком нарахувань і додати контррозрахунок, наполягаючи на частковому задоволенні позову лише в межах тіла та відсотків у межах строку дії договору. Строк на апеляційне оскарження обмежений, тому зволікати не варто, а точні дати перевірте за самим рішенням.

Так, це реально оскаржити, і 48 500 при тілі 5 000 — саме той випадок, де в апеляції є про що говорити. Орієнтири: сукупна сума неустойки за Законом «Про споживче кредитування» не може перевищувати подвійного розміру одержаної суми; денна ставка обмежена статтею 8 того ж закону; штрафи й пеня за період воєнного стану підлягають списанню за пунктом 18 Прикінцевих та перехідних положень Цивільного кодексу; договірні відсотки припиняються із закінченням строку кредитування. Головне зараз — строк на апеляційне оскарження: пропускати його не можна, а точні дати перевірте за самим рішенням. У скарзі потрібні і доводи, і власний контррозрахунок, бо розрахунок кредитора суд сам не перевіряє. Те, що ви за кордоном, участі не блокує: справу можна вести через адвоката за довіреністю, приїздити вам не потрібно. Для оцінки шансів потрібні саме рішення суду й розрахунок, який подавав кредитор.