Тормес-Капітал: захист у кредитних спорах

Ні, це міф. Через принцип свободи договору відсотки по кредиту цілком можуть у 2, 3 і навіть у 5 разів перевищувати тіло кредиту — конкретна межа залежить від відповідності ставки закону про споживче кредитування та рекомендаціям НБУ.

На позов від МФО варто реагувати, спершу зрозумівши, скільки саме МФО вимагає — заявлена сума часто у рази перевищує фактично отримані кошти.

Почніть із того, щоб побачити повну картину, а не окремі дзвінки: замовте власну кредитну історію в Українському бюро кредитних історій. Вона покаже, хто по кожному з кредитів є остаточним кредитором і які суми зафіксовані — без цього неможливо зрозуміти, з ким взагалі домовлятися, бо дві компанії вже передали борг далі. Закриття за тілом справді можливе, але як предмет письмової домовленості, а не телефонної. Готується лист-пропозиція з власним розрахунком, у якому видно, скільки з вимоги — тіло, а скільки відсотки, штрафи і пеня, і пропонується сума трохи менша за визнану кредитором. Реструктуризацію і пролонгацію не оформлюйте: ними ви визнаєте всю заборгованість за первісним договором. І жодних платежів без гарантійного листа, звіреного з кредитним договором. Інакше гроші зарахують як черговий частковий платіж, борг за тілом залишиться, а позов усе одно надійде.

Акцентувати увагу суду на цих пунктах з посиланням на п. 18 перехідних положень ЦК.

Перше — не платити за реквізитами з повідомлення, доки право вимоги не підтверджене. Зміна кредитора дійсно можлива, це одна з підстав за ст. 512 ЦК, але ч. 2 ст. 517 ЦК дає вам право не платити новому кредитору, поки він не довів своє право грошової вимоги. Тому письмово вимагайте договір факторингу з усіма додатками і витяг з реєстру боржників саме про ваш борг. Друге — у вашому випадку первісний кредитор банк, а це окремий нюанс. Є правова позиція Великої Палати Верховного Суду 2021 року: відступлення банком права вимоги колекторській чи факторинговій компанії дійсне лише тоді, коли банк перебуває у процедурі ліквідації. Чи так це з Кредит Дніпро, перевіряється на сайті НБУ. Третє — замовте довідку в УБКІ: там видно, хто зараз ваш кредитор і яку суму він показує. Далі цю суму порівнюємо з кредитним договором і розрахунком заборгованості — без цих документів про розмір вимоги говорити немає з чого.

Можна звернутись із запитом до банку щодо роз'яснення факту й адресата продажу боргу. До отримання офіційного повідомлення про продаж можна продовжувати платити первісному кредитору — це не буде порушенням.

Дізнатися заздалегідь про продаж боргу (відступлення права вимоги) неможливо ні процесуально, ні технічно — про перехід прав повідомляє вже сам первісний кредитор постфактум.

Коли банк змішав тіло, комісію, штрафи та пеню в одну суму, потрібно подавати власний контррозрахунок до суду або спростовувати доводи позивача щодо завуальованих нарахувань у відзиві.

Потрібно поставити під сумнів справжність цієї копії. Суд зобов'язаний витребувати оригінал; якщо сторона не надала оригінал, це найкращий сценарій для боржника — суд відмовляє в задоволенні позову в повному обсязі.

Якщо документ не надають — значить, його немає. Варто перевірити, чи взагалі відбулося відступлення права вимоги.