Укрборг: захист у кредитних спорах

Найважливіше зараз — не чекати паперів з пошти. Повідомлення в «Дії» часто приходить раніше, ніж лист, а лист може пролежати в скриньці й повернутися до суду як неотриманий — після чого справу розглянуть без вас і винесуть заочне рішення на всю заявлену суму. Дійте так: за прізвищем судді й датою знайдіть справу на сайті «Судова влада України» в розділі стану розгляду справ, продублюйте перевірку через Opendatabot і подайте заяву про ознайомлення з матеріалами справи — це можна зробити і через Електронний суд. Вам потрібні позовна заява, розрахунок заборгованості й ухвала про відкриття провадження: у ній суд пише, що і в який строк ви маєте подати. «Європейська агенція» тут — стягувач, і від того, на якій підставі до неї перейшло право вимоги, залежить багато. Але спершу матеріали справи, потім відзив у строк.

Кредитор може вписати в розрахунок будь-яку суму — питання не в тому, скільки він нарахував, а в тому, чи зможе він це довести й обґрунтувати нормами. Тому «законно чи ні» перевіряється не співвідношенням 4 500 і 20 000, а складом нарахувань. Орієнтири такі. Сукупна сума неустойки (штрафи, пеня та інші платежі за порушення) за Законом «Про споживче кредитування» не може перевищувати подвійного розміру одержаної суми. Денна процентна ставка обмежена статтею 8 того ж закону. Штрафи й пеня, нараховані під час воєнного стану, списуються за пунктом 18 Прикінцевих та перехідних положень Цивільного кодексу. А договірні відсотки припиняються із закінченням строку кредитування — це найчастіше джерело завищення. Щоб сказати, скільки з 20 000 законне, потрібні розрахунок заборгованості з періодами нарахувань і договір зі строком кредитування.

Так, з Укркредитфінансом можна проводити досудове врегулювання спору. На перші пропозиції вони зазвичай не погоджуються, але з часом можуть прийняти оплату тіла боргу з невеликим відсотком.

Домовлятися можна й тоді, коли позов уже подано — це не закриває шлях до врегулювання. Але спершу про ризик, який у вашій ситуації вже реалізувався: платіж частинами. Кредитор має підстави казати, що 500 грн пішли не в погашення узгодженої суми, а у відсотки, і навіть трактувати сплату як продовження строку договору. Тому оплату за домовленістю роблять одним платежем і лише після гарантійного листа. Гарантійний лист, який у вас є, не втратив цінності: це письмовий документ, у якому сама МФО зафіксувала, на яких умовах готова закрити борг. Його долучають до відзиву — він показує суду й самому кредитору реальну ціну спору. Далі логіка та сама: письмова пропозиція з обґрунтуванням, чому суд для кредитора гірший варіант, паралельно з відзивом і контррозрахунком. Консультацію отримати можна — для неї потрібні кредитний договір, гарантійний лист і те, що надійшло з суду.

Так, впливає, і рейтинг буде нижчим, але пересічному громадянину хвилюватися за нього загалом не варто — головне вирішити саме борговий спір, а не показник рейтингу.

Так — перебування в реєстрі боржників унеможливлює будь-яке нотаріальне посвідчення правочину, зокрема продаж квартири; жоден нотаріус в Україні його не посвідчить, поки боржник значиться в реєстрі.

Ні — на істотні умови кредитного договору сума купівлі права вимоги жодним чином не впливає. Байдуже, купив фактор борг за повне тіло кредиту чи за одну копійку — для боржника нічого не змінюється, а сам факт платежу лише підтверджує реальність договору відступлення права вимоги.

Розмір відрахувань і те, які кошти взагалі можна списувати, визначає не домовленість із виконавцем, а закон і матеріали конкретного провадження. Тому першим кроком потрібні документи: постанова про відкриття виконавчого провадження, постанова про звернення стягнення на заробітну плату й постанови про арешт рахунків. Без них неможливо сказати, чи списання відбувається в законних межах, чи його вже треба оскаржувати. Другий момент: перевірте через реєстр боржників або «Дію», на якій підставі відкрито кожне провадження — рішення суду чи виконавчий напис нотаріуса. Це різні шляхи захисту: напис скасовується позовом про визнання його таким, що не підлягає виконанню. І чесно про перемовини: коли провадження відкрите й стягнення вже йде, домовлятися з факторинговою компанією майже нереально — їм немає сенсу погіршувати виграшне становище. Реалістичний шлях — спершу скасування судового рішення або поновлення строку на апеляційне оскарження.

Чи подадуть — заздалегідь не скаже ніхто, це рішення кредитора. Але розраховувати, що борг «розсмокчеться», не варто: сам кредит не зникає, у переважній більшості випадків змінюється кредитор (борг переходить факторинговій компанії), і рано чи пізно застосовується позов до суду або виконавчий напис нотаріуса. Щодо «списати виконавче провадження» — такої процедури немає. Провадження закривається лише двома шляхами: борг сплачено повністю або скасовано виконавчий документ, який став підставою для відкриття. Строку, після якого воно закриється саме, не існує. Тому спершу перевірте в «Дії» або в реєстрі боржників, чи взагалі відкрито провадження і на якій підставі: якщо це виконавчий напис нотаріуса — подається позов про визнання його таким, що не підлягає виконанню; якщо заочне рішення суду — заява про його перегляд і скасування. Окремо про суму: за законом про споживче кредитування сукупна неустойка (штрафи, пеня, інші платежі) не може перевищувати подвійного розміру одержаної суми — щоправда, ці норми поширюються не на всі кредитні договори, тому спершу перевіряють, чи підпадає під них ваш. Щоб порахувати, скільки з вимоги законне, потрібні договір і розрахунок заборгованості кредитора.

Частково праві: реструктуризація — право кредитора, а не обов'язок, і жоден закон не змушує його погодитися. Довідка про доходи цього не змінює — це не той аргумент, який рухає МФО. А твердження, що 4 000 — це «сума без відсотків, пені та штрафу», перевіряється однією річчю: детальним розрахунком із зазначенням, що саме входить у кожну гривню й за який період. Просіть його письмово. Якщо ви отримали 1 500, то все, що понад цю суму, і є нарахуваннями, а вони мають вкладатися в максимальну денну ставку за ст. 8 Закону про споживче кредитування; штрафи ж і пеня під час воєнного стану підлягають списанню за п. 18 перехідних положень ЦК. Те, що ви жодного разу не платили, для домовленості про тіло не перешкода — навпаки, ваша позиція чиста, бо платежами борг ви не визнавали. Далі — повторне звернення (іноді потрібно 3-5 разів), за потреби скарга до НБУ, і гарантійний лист до будь-якої оплати.