Венера Фінанс: захист у кредитних спорах

Стаття, про яку йдеться, — 355 Кримінального кодексу, примушування до виконання цивільно-правових обов'язків; санкція за нею передбачає до восьми років позбавлення волі. І тут важливий нюанс: та обставина, що борг викуплено за договором факторингу, від цієї статті не звільняє. Кваліфікація залежить не від того, чиї це гроші, а від способу — погрози, тиск, залякування, дзвінки третім особам. Водночас сам факт, що компанія називає себе новим кредитором, злочином не є: продаж боргу законний, Цивільний кодекс передбачає відступлення права вимоги. Тому дві лінії йдуть паралельно — цивільна (вимагати договір факторингу, додатки, витяг з реєстру боржників і не платити, доки право вимоги не доведено) і кримінальна, якщо тиск переходить у погрози. Для другої лінії потрібні докази: фіксуйте номери, час, зміст, зберігайте письмові повідомлення. Без цього заява ні в що не переростає.

Несплата комунальних послуг зазвичай веде до судового наказу і подальшого примусового стягнення в будь-якому разі — це окрема, спрощена судова процедура. Але щоб дійти до реалізації житла, потрібна сукупність відразу трьох умов: борг понад поріг у 20 мінімальних заробітних плат, відкрите виконавче провадження і доведена неможливість стягнути борг в інший спосіб. Тобто сама по собі наявність комунального боргу, навіть значного, ще не означає загрозу житлу — доки виконавець не вичерпав інші способи стягнення (рахунки, зарплату) і сума не перевищила цей поріг, до реалізації нерухомості справа зазвичай не доходить.

На жаль, право є. Борг передають за договором відступлення права вимоги, і новий кредитор стає на місце попереднього — з тим самим договором, який підписували ви. У кредитних договорах зазвичай є пункт про право кредитора залучати третіх осіб для роботи з простроченою заборгованістю, тобто згоду боржник дає ще при оформленні позики. Те, що особисто з фактором ви нічого не підписували, позов не блокує. Але перехід права вони мусять довести документально: оригінал договору факторингу, кредитний договір, розрахунок заборгованості. Тут працює частина шоста статті 95 ЦПК — якщо ви ставите під сумнів справжність поданої копії, суд зобов'язаний витребувати оригінал, і без оригіналу цей доказ не враховується. Саме на цьому й будується частина заперечень. Тому найгірше — ігнорувати справу: без відзиву вона доходить до рішення не на користь боржника, далі виконавча служба й арешт рахунків.

Дякуємо. Пакет, який має сенс вимагати: договір факторингу, усі додатки до нього і витяг з реєстру боржників про те, що викупили саме ваш борг. Доки право грошової вимоги не доведено, ви можете новому кредитору не платити — це ч. 2 ст. 517 ЦК. Запити надсилайте паперовою поштою й зберігайте квитанції. Щодо «назвіть рік народження для підтвердження особи» — ця логіка перевернута. Ідентифікувати себе має той, хто дзвонить: назвати повну юридичну назву товариства, підставу звернення, номер і дату кредитного договору та договору факторингу. А перемовини взагалі не варто вести телефоном — лише письмово, паперовою поштою. Паралельно замовте довідку в УБКІ — там видно, хто зараз значиться кредитором і яку суму показує. Якщо компанія, що дзвонить, у звіті не з'являється або суми не збігаються, це прямий привід вимагати письмове підтвердження права вимоги.

Просити варто весь ланцюжок: кредитний договір, кожен договір відступлення права вимоги (саме оригінали, а не витяги) і розрахунок заборгованості, з якого видно, скільки в сумі тіла, а скільки пені, штрафів і комісії. Паралельно замовте довідку в Українському бюро кредитних історій — перший запит безкоштовний. Вона показує, хто зараз кредитор і яку суму він заявляє. Якщо той, хто телефонує, і той, хто вказаний в УБКІ, — різні компанії або суми не збігаються, це привід вимагати письмове підтвердження права грошової вимоги. Перевірте й дату договору факторингу: після запровадження ліцензування договори «заднім числом» виявляють за датою. Норми, яка змушувала б фактора видати документи на позасудовий запит, немає. Зате в суді працює частина шоста статті 95 ЦПК: якщо поставити під сумнів справжність копії, суд зобов'язаний витребувати оригінал, а ненаданий оригінал не враховується.

Перед тим як щось пропонувати, варто перевірити інше: чи є в нового кредитора взагалі можливість стягнення. У вас є рішення суду, яким банку відмовлено, а вимоги статті 175 ЦПК дають підставу заперечувати проти повторного звернення з тим самим позовом до того самого відповідача. Тому спершу — документи про відступлення права вимоги й ваше рішення суду. Якщо все ж домовлятися, то жодного платежу до отримання письмового гарантійного листа. У ньому має бути зобов'язання компанії не звертатися до суду й не вчиняти виконавчих дій, повні реквізити з ЄДРПОУ, підпис із печаткою або ЕЦП, сума й строк оплати. Умови листа звіряються з тим, про що домовлялися усно. Платіж робіть одним внеском, у зазначений строк, і збережіть підтвердження. Оплата без гарантійного листа зараховується як визнання боргу й поновлює строк давності.

Шанси є, і саме такі ситуації — коли ставка різко зростає після пільгового періоду через прострочення — часто вдається оскаржити: за правовою природою підвищена ставка є не звичайними відсотками, а по суті пенею чи неустойкою (ст. 549 ЦК), а таку пеню, нараховану під час воєнного стану, можна вимагати списати на підставі п. 18 Перехідних положень ЦК. Це потрібно доводити — знайти в договорі саме пункт про підвищення ставки після пільгового періоду і кваліфікувати його як штрафну санкцію в переговорах з МФО або у відзиві, якщо справа дійде до суду. Поки прострочення не переросло у справу — краще діяти на випередження і письмово запропонувати МФО закрити борг у межах тіла, аргументувавши це саме таким розрахунком, а не чекати, поки нарахування виростуть ще більше.

Єдиної цифри тут немає, бо строк вважається окремо для кожної складової вимоги. З того, що застосовується найчастіше: для штрафів, пені й комісії діє спеціальний скорочений строк позовної давності — один рік. Для тіла кредиту й процентів строк інший, і його треба рахувати за вашим договором. Точка відліку так само залежить від документів: перебіг рахується не від дати кредиту, а від прострочення, і на нього впливає дата останнього платежу. Тут є типовий прийом — кредитор сам вносить символічну суму за боржника й у такий спосіб поновлює цю дату. Тому потрібні виписка й детальний розрахунок заборгованості: у них видно, коли справді був останній рух коштів і хто його зробив. І ще: сплив строку не заважає компанії подати позов. Давність не працює автоматично — про неї потрібно заявити у відзиві. Тому «прострочили, значить не подадуть» — не працює.

Ні. Діє Фонд гарантування вкладів, який стає стороною замість банку, або права вимоги за кредитом можуть бути передані (відступлені) іншому банку як правонаступнику. Борг переслідуватиме боржника, доки питання не буде вирішено.

Для боржника фактично нічого не змінюється, окрім особи кредитора. Домовлятися з факторинговою компанією простіше, ніж з первісним кредитором.