Земельна: захист у кредитних спорах

Найімовірніша причина — оплата була зроблена без попереднього письмового гарантійного листа чи додаткової угоди, де прямо зафіксовано, що саме ця сума закриває борг повністю. Без такого документа кредитор чи новий власник боргу може стверджувати, що платіж зарахований лише як частина сплати відсотків, а не як закриття тіла, і надалі виставляти нові вимоги. Тепер важливо зібрати все, що підтверджує факт і призначення платежу (квитанції, переписку, будь-які письмові домовленості), і письмово вимагати від компанії детальний розрахунок із розбивкою, куди саме зараховано вашу оплату. Якщо компанія наполягає на новій сумі без пояснень — не платіть повторно без юридичної перевірки цієї вимоги: на кредиторів, які позиціонують себе як «крипто-МФО», це правило поширюється так само.

Тоді інструментів у вас навіть більше. Закон про захист прав споживачів і закон про споживче кредитування працюють саме у відносинах з МФО — на банківське кредитування вони не поширюються. Зокрема, за статтею 23 Закону про захист прав споживачів кредитор зобов'язаний розкрити на сайті та в застосунку, яких колекторів він залучає, і ці компанії мають бути в реєстрі Національного банку. Немає розкриття або немає компанії в реєстрі — є підстава для скарги до НБУ. Додайте до цього режим дзвінків: з 9:00 до 18:00 і не більше двох разів на день. Порушення фіксуються записами і скріншотами. А досудова частина від типу кредитора не залежить: письмова пропозиція самому кредитору з розрахунком, без реструктуризації і пролонгації, і оплата лише після гарантійного листа, звіреного з договором.

Те, що МФО просить суд витребувати банківську таємницю, — це і є ваш аргумент: отже, на момент подання позову доказів руху коштів у позивача не було. А довести він мусить не тільки сам переказ: у суді потрібно показати, що картка, на яку пішли гроші, належить саме вам, і яке було призначення платежу. Те, що клопотання задовольнили до того, як ви дізналися про позов, справу не закриває. У відзиві ви можете наполягати на недоведеності ідентифікації та укладення договору — особливо якщо він підписаний одноразовим SMS-кодом: тоді позивач має довести і належність номера телефону вам, і те, що код ввели саме ви. Щодо документів, які позивач уже додав, — оригінали витребовують для огляду в засіданні за ст. 95 ЦПК, і ненадання оригіналу є підставою для відмови в позові. Щоб побудувати це предметно, потрібні позовна заява з додатками, розрахунок заборгованості й ухвала суду про витребування.

Комісія за надання коштів, яку не було погоджено при видачі, найчастіше незаконна — банк чи МФО зобов'язані довести, за яку саме послугу вона нарахована, а в переважній більшості випадків довести це не можуть. Тому платити нараховані на цю комісію відсотки й штраф автоматично не варто — спочатку перевірте, чи сума, яку ви фактично отримали на картку, менша за вказану в договорі: якщо кредитор видав менше, ніж мав, це вже його порушення договору, а не ваше. Типова помилка тут — платити «щоб відчепились» без розрахунку: так ви лише підтверджуєте нараховану суму. Зберіть договір і виписку по картці й розберіться в цифрах до того, як щось платити — самі дзвінки не є підставою платити незаконно нараховане.

Ви вже зібрали те, що і є перевіркою права грошової вимоги: немає документа про перерахування коштів за договором факторингу, не передано детального розрахунку, немає повідомлення про відступлення, а електронний договір — картинка в PDF без міток часу й одноразового ідентифікатора. Це матеріал для відзиву — тільки кожен довід прив'яжіть до конкретного аркуша справи. Розбіжності в кредитній історії підкріпіть документально: замовте свіжий звіт УБКІ, де видно номер договору, строк, статус «продано» і дату оновлення. Те, що номер і строк у бюро не збігаються з договором фактора, і що факторингові компанії себе кредиторами не внесли, — фактичні розбіжності, які показують суду. Окремо пройдіться по розрахунку: платіж, якого ви не робили, навіть 20–50 гривень через термінал, — це спроба поновити строк давності, і платника можна витребувати через ідентифікацію термінала.

Поки ви збираєте документи, платити штрафні санкції та пеню поспішати не варто — за законом про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей певним категоріям військових забороняється нараховувати штрафні санкції, пеню і навіть проценти по кредитах, але ця пільга не діє автоматично: кредитор зобов'язаний застосувати її лише після того, як ви письмово заявите про своє право і надасте підтвердні документи. Тож послідовність така: спочатку зберіть довідку про проходження служби, потім письмово, а не по телефону, зверніться до кожного кредитора окремо з вимогою застосувати пільгу і зробити перерахунок, і лише після цього, за потреби, вирішуйте питання оплати. Перевірте також, чи не продано якийсь із боргів факторинговій компанії — право на пільгу зберігається і після продажу боргу.

Зауваження справедливе: без реквізитів перевірити висновок неможливо, а вигадувати номер справи ми не будемо. По суті йдеться про правову позицію Великої Палати Верховного Суду 2021 року, за якою відступлення банком права грошової вимоги за кредитом на користь колекторської чи факторингової компанії дійсне лише тоді, коли банк перебуває у процедурі ліквідації; поза цією процедурою такий договір недійсний, а позивач — неналежний. Правові позиції Великої Палати обов'язкові для судів усіх інстанцій. Як це застосовується: перевіряється на сайті НБУ, чи справді банк у ліквідації, і якщо ні — про недійсність договору факторингу та неналежність позивача заявляють у відзиві або поясненнях, без окремого позову. Якщо банк у ліквідації — далі перевіряється підпис уповноваженої особи Фонду гарантування вкладів на договорі відступлення. Точні реквізити постанови варто запросити окремо, щоб у процесуальному документі посилатися на конкретний номер справи й дату.

Чекати вони не зобов'язані — звернутися до суду можуть будь-коли в межах позовної давності, і про свої плани не попереджають. Але й чекати лютого не обов'язково: письмову пропозицію можна надсилати вже зараз, окремо по кожному з шести боргів, а розгляд одного звернення триває до 30-45 днів. Домовленість фіксується гарантійним листом, платіж — тільки після нього і одним платежем, а не частинами. Тільки не закривайте один кредит іншим: тоді відсотки, штрафи й комісії перетворюються на нове тіло, на яке знову нараховують відсотки. Щодо списань з картки. Арешт рахунку можливий лише в межах виконавчого провадження, тобто коли вже є рішення суду або виконавчий напис нотаріуса. Тому перевірте себе в Єдиному реєстрі боржників і в Дії: якщо провадження немає, кошти, найімовірніше, списують з прив'язаної до договору картки за умовами самого договору. Візьміть виписку по картці — з неї видно, хто і на якій підставі списує.

Якщо гарантійний лист дійсний і умови виконано (сплачено), компанія самостійно вживе заходів, щоб залишити позов без розгляду. Шахрайства з боку компанії в такій ситуації, за словами лектора, не було.

Ні, вони не скасовані взагалі, але боржник може звільнятись від їх сплати, вчасно застосувавши п. 18 перехідних положень ЦК.