Списання боргу та банкрутство
Відповіді адвоката на запитання за цією темою.
Чи можна законно списати борг по кредиту?
Так. Залежно від ситуації борг можна зменшити або списати повністю. Найчастіше суд прибирає незаконні відсотки, пеню та штрафи, а якщо кредитор пропустив трирічну позовну давність, у стягненні можуть відмовити зовсім. Ще один шлях, коли боргів багато й платити нічим, це банкрутство фізичної особи, яке дозволяє списати заборгованість за рішенням суду. Який варіант підійде саме вам, зрозуміло після аналізу договорів.
На скільки реально зменшити суму боргу?
Однозначної цифри немає, бо все залежить від договору й дій кредитора. У частині справ вдається лишити тільки тіло кредиту, тобто фактично взяту суму, і прибрати всі нарахування зверху. Іноді борг закривається повністю через позовну давність. Точний прогноз адвокат дає після того, як побачить ваш договір і розрахунок заборгованості.
Що таке банкрутство фізичної особи і кому воно підходить?
Це судова процедура за Кодексом України з процедур банкрутства, яка дозволяє людині, що не може обслуговувати борги, списати їх за рішенням господарського суду. Вона підходить, коли боргів багато, вони перед різними кредиторами, а доходів для погашення бракує. Процедура має свої умови й наслідки, тому спершу ми перевіряємо, чи є підстави саме у вашому випадку.
Які наслідки має банкрутство і чи заберуть майно?
Банкрутство не безкоштовне за наслідками. Під час процедури майном розпоряджається керуючий, частину майна можуть продати для розрахунку з кредиторами, а на людину діють певні обмеження, наприклад щодо нових кредитів протягом визначеного строку. Водночас єдине житло та речі першої потреби мають захист. Ми пояснюємо всі наслідки заздалегідь, щоб рішення було зваженим.
Чи можна списати борг перед МФО, а не банком?
Так, підхід до МФО такий самий, як до банків, а часто навіть простіший. Мікрофінансові організації люблять нараховувати відсотки й пеню, що в рази перевищують позичену суму, і саме ці нарахування вдається оскаржити. До МФО так само застосовується позовна давність у три роки.
Я плачу борг роками, а він не меншає. Що робити?
Так буває, коли платежі йдуть переважно на відсотки й пеню, а тіло кредиту майже не зменшується. У такій ситуації є сенс не платити наосліп, а перевірити законність нарахувань і, якщо потрібно, врегулювати борг через перемовини або суд. Часто підсумкова сума до сплати виявляється значно меншою за ту, яку вимагає кредитор.
Чи можна домовитися сплатити тільки тіло кредиту?
Так, це один з робочих варіантів досудового врегулювання, який ми називаємо закриттям за тіло. Ви сплачуєте лише фактично отриману суму, а незаконно нараховані відсотки, пеню та штрафи кредитор списує за домовленістю. Умови залежать від конкретного кредитора, але професійні перемовини зазвичай дають кращий результат, ніж спроби домовитися самостійно.
Чи можна розстрочити зменшений борг?
Так. Після того як суму вдалося зменшити, її часто можна розбити на платежі, зручні для вашого бюджету. Мета не просто зменшити цифру на папері, а зробити так, щоб борг реально можна було погасити й закрити питання остаточно.
Коли банк добровільно пробачає (списує) борг?
Лише за наявності однієї обставини — коли борг визнано безнадійним, тобто банк жодним цивільно-правовим заходом не може його стягнути (наприклад, сплинули строки позовної давності). У такому разі банк може запропонувати боржнику суттєво зменшену суму.
Коли краще починати вирішувати питання по старих кредитах — зараз чи після війни?
Старі кредити МФО (близько 8 років) — строк позовної давності вже сплинув, про них можна забути. Банківські кредити, якщо строк не сплинув, краще вирішувати вже зараз, оскільки зволікання не на користь боржника, а після завершення воєнного стану очікується хвиля нових позовів.
Списання боргів для ВПО і військових — правда чи міф?
Правда, є закони, які дають право на звільнення від боргу, але не всім і не завжди — потрібен індивідуальний підхід до кожної ситуації.
Через скільки років списується борг?
Автоматичного списання боргу зі спливом років не існує. Кредитор або факторингова компанія рано чи пізно подасть позов, а якщо суд не знайде боржника, буде винесено заочне рішення — борг не прощається сам по собі.
Чи варто застосовувати процедуру банкрутства при невеликому боргу МФО (мінімум 70 000 грн витрат)?
Ні, при невеликій ціні позову банкрутство недоцільне — краще проводити досудове врегулювання, зменшувати заборгованість і закривати кредит за тіло, оскільки банкрутство є дуже дорогою і довгою процедурою без гарантованого результату.
Чи варто оформлювати банкрутство фізичної особи через борг МФО?
Ні, процедура банкрутства дуже довга, дорога і не гарантує результату на користь боржника. Для боргів МФО є дешевші й ефективніші методи — досудове врегулювання, судовий захист, скасування судового рішення.
Чи доцільно проводити процедуру банкрутства фізичної особи при боргу приблизно 250 000 грн?
Адвокат особисто негативно ставиться до цієї процедури: вона дуже дорога (арбітражний керуючий, судовий збір, представництво), кредитори активно оскаржують кожен етап, а фірма береться за такі справи лише за боргу від мільйона гривень.
Чи завжди вдається повністю списати борг по кредиту?
Ні, не всі справи закінчуються нульовим боргом. У переважній більшості випадків списується приблизно 50% боргу, хоча буває і більше.
Чи можна вийти з боргів без банкрутства?
Так, можна. Банкрутство фізичної особи — це довго, дорого і не завжди допомагає вирішити ситуацію; існує багато інших законних методів позбутися боргів.
Чи можна вирішити ситуацію з кількома боргами перед МФО (близько 40-45 тис. грн) без банкрутства?
Так — за словами адвоката, така ситуація не безнадійна, а вирішувана: частина боргів проблемна (ризикова), решту можна закрити, і банкрутство для цього не обов'язкове.
Чи можна законно повністю списати борг перед МФО?
Такого поняття, як просто «списати борг», не існує — борг або є, або його немає. Можна законно зменшити борг через досудове врегулювання або домовитися на умовах «за тіло», але повне безумовне списання неможливе.
Чи можна повністю списати борг по кредиту?
Повне списання боргу практично неможливе, але за певних обставин (наприклад, боржник офіційно не працевлаштований) можна поставити питання про зменшення суми перед кредитором
Чи можна списати борги через війну?
Списати кредитні борги через війну не можна: форс-мажор на фізичних осіб не розповсюджується, а договірні правовідносини діють у повному обсязі.
Чи можна списати всі кредити через процедуру банкрутства фізичної особи?
Формально процедура дозволяє анулювати кредитні зобов'язання, але лише за умови, що особа є суб'єктом цієї процедури, а всі кредитори стають учасниками господарського судочинства і активно цьому протидіють.
Чи оподатковується прощений (списаний) борг по кредиту?
Залежить від того, чи фінансова установа звітує про власні збитки й показує прощену суму як ваш дохід. За практикою адвоката, МФО зазвичай так не роблять, більшість банків також, хоча державні/системні банки можуть це зробити. Якщо суд лише частково задовольнив позов кредитора, оподаткування прощеної частини не виникає.
Чи реально списати частину тіла кредиту?
Так, реально, оскільки не існує ідеальних кредитних договорів. Саме цим і займається юридична компанія «ІСЛІНГ» — успішні кейси як судові, так і в досудовому врегулюванні регулярно публікуються.
Чи стає заявник автоматично суб'єктом процедури банкрутства, подавши заяву?
Ні. Подавши заяву, особа має лише процесуальний статус заявника — статус суб'єкта банкрутства потрібно ще довести в суді; саме для цього й існує процедура перевірки, щоб не можна було в автоматичному режимі списати борги.
Чи є захист для пенсіонерів по кредитах?
Окремого захисту для пенсіонерів по кредитах немає: статус пенсіонера не дає жодних пільг у договірних цивільних правовідносинах.
Чому кредитори оскаржують навіть відкриття справи про банкрутство боржника?
Тому що завдання будь-якого кредитора — отримання прибутку, і йому байдуже, наскільки процедура банкрутства зручна боржнику. Так само боржник сам би оскаржував спробу когось іншого списати борг перед ним.
Чому старий борг може бути небезпечнішим, ніж новий?
Старий борг небезпечніший за новий, бо строк позовної давності поновлюється з моменту останнього платежу — навіть якщо його зробив хтось замість боржника; за час, що минув, накопичуються відсотки, і невелика первісна сума може перетворитись на дуже велику.
Що означає статус «борг списано» в УБКІ?
Це означає, що борг дійсно списаний — таке трапляється, коли у кредитора виникають проблеми (банкрутство, ліквідація) і факторингова компанія не з'являється. Випадки поодинокі, але реальні.
Якщо банк збанкрутував, чи зникає борг за кредитом?
Ні. Діє Фонд гарантування вкладів, який стає стороною замість банку, або права вимоги за кредитом можуть бути передані (відступлені) іншому банку як правонаступнику. Борг переслідуватиме боржника, доки питання не буде вирішено.
Які борги не спишуть навіть після процедури банкрутства фізичної особи?
У процедурі банкрутства фізичної особи деякі борги не списуються за жодних обставин. Це аліменти — вони не зникають ніколи, а також платежі до бюджету, податкові зобов'язання та суми, стягнені внаслідок кримінального правопорушення.
10 кредитів у МФО і пропонують банкрутство — чи варто на це йти?
Порахуйте, що вам пропонують: 98 000 за послуги плюс 45 420 — це і є та реальна вартість процедури, про яку ми попереджаємо (по колу від 3 до 5 тисяч доларів), тільки без обіцянки результату. Саме при боргах перед МФО банкрутство зазвичай і не радять: процедура довга, кредитори її активно оскаржують, а суд може відмовити у відкритті провадження. Окремий ризик: якщо в заяві не вказати абсолютно всіх кредиторів, справа завершується реструктуризацією, а не списанням боргу. Те, що ви зробили з двома МФО, — правильний напрямок. Далі так само: свіжий звіт УБКІ по всіх позиках, потім закриття від найбільшої суми до найменшої, і не беріть багато гарантійних листів одночасно. Пролонгацію й реструктуризацію в цей час не робіть. Окремо — картка: заява виконавцю подається електронною поштою з електронним підписом. А по двох рішеннях потрібні самі рішення й розрахунки.
Чи дадуть новий кредит після банкрутства або відмови суду в позові?
Заборони на новий кредит після цього немає — питання лише в тому, хто його дасть. Більшість мікрофінансових організацій видають позики людям з поганою кредитною історією, бо їхній основний заробіток не проценти за договором, а штрафи, пеня й комісії. З банками інакше: банк перед видачею звертається до бюро кредитних історій і бачить усі ваші кредити — і в МФО, і в інших банках, — а видавати кредит він узагалі не зобов'язаний. Це його право, і відмовити він може навіть за гарної історії, без пояснень. Запис при цьому нікуди не зникає: історія оновлюється автоматично лише через 10 років, а прострочення з неї не видаляють — вони впливають на кредитний рейтинг, від якого залежать сума й умови наступного кредиту. При цьому погана історія не вирок: дані постійно оновлюються, і при правильній стратегії з кредитором можна домовлятися й про покращення записів.
Чи має сенс іти на банкрутство фізособи, щоб почати життя з чистого аркуша?
Практика є, і процедура реальна — але це не «чистий аркуш за кнопкою». За ст. 1 Кодексу України з процедур банкрутства це визнана господарським судом неспроможність боржника відновити свою платоспроможність і погасити грошові вимоги кредиторів інакше, ніж через ліквідаційну процедуру. Тому починають не з заяви, а з перевірки, чи підпадає людина під ці критерії. Друге — гроші. По колу процедура виходить від 3 до 5 тисяч доларів з урахуванням апеляції, а кредитори її активно оскаржують. Обіцянки «за 40 000 гривень» на практиці не підтверджуються. Третє — типовий провал: якщо в заяві не вказати абсолютно всіх кредиторів, пропущений банк з'являється пізніше, і справа завершується реструктуризацією, а не списанням боргу. Саме тому при боргах перед МФО частіше радять досудове врегулювання. Щоб сказати, що доцільно у вас, потрібен перелік кредиторів із сумами і ваші договори.
Чи можна припинити розпочату процедуру банкрутства?
Чи можна припинити процедуру і на якій стадії це ще реально — вирішується за матеріалами вашої справи: потрібна ухвала про відкриття провадження, поточна стадія і, окремо, договори з арбітражним керуючим та адвокатом, бо доля вже сплачених грошей залежить від їхніх умов, а не від бажання зупинитися. По суті пропозиції кредиторів: закриття за тілом — це і є та альтернатива, яку при невеликих боргах радять замість банкрутства. Але перевірте два моменти. Перший: пропозиція має бути від усіх кредиторів, а не від одного-двох, бо решта нікуди не зникне, і ви залишитеся і без процедури, і з боргами. Другий: кожна домовленість оформлюється гарантійним листом, звіреним з кредитним договором, а платіж робиться тільки після нього. Тому не виходьте з процедури «під слово»: спершу письмові листи від кредиторів на руки, потім рішення.
Чи треба йти у банкрутство, якщо борг 200 тисяч і немає майна?
Однозначної відповіді за самою сумою боргу не буває. Банкрутство — це не розмір заборгованості, а визнана господарським судом неспроможність боржника відновити платоспроможність і погасити грошові вимоги кредиторів інакше, ніж через ліквідаційну процедуру (ст. 1 Кодексу України з процедур банкрутства). Відсутність майна сама собою підстави не створює: критерії перевіряють заздалегідь. Далі — вартість. По колу процедура виходить від 3 до 5 тисяч доларів, і це з урахуванням того, що кредитори її оскаржують: суд може відмовити у відкритті провадження, а ухвалу скасувати в апеляції. Реклама «за 40 000 гривень» реальних витрат не покриває. Тому при боргу 200 тисяч спершу дивляться альтернативу — досудове врегулювання зі зменшенням нарахованого і закриттям за тілом. Для розрахунку доцільності потрібні перелік кредиторів зі звіту УБКІ, договори й розрахунки заборгованості.
Я лудоман і набрав позик у 10 МФО — чи є сенс подавати на банкрутство?
Спершу про головне: сил на це справді потрібно багато, але ситуація не безвихідна — і починати варто не з банкрутства. При боргах перед МФО процедуру зазвичай не радять: вона довга, кредитори її активно оскаржують, а по колу виходить від 3 до 5 тисяч доларів. Якщо такі гроші є, розумніше спрямувати їх на закриття самих позик. Робочий порядок такий: звіт з Українського бюро кредитних історій по всіх договорах, щоб побачити поточних кредиторів і суми; далі письмові пропозиції закрити за тілом, від найбільшої суми до найменшої; гарантійний лист перед кожною оплатою і не по кілька листів одночасно, щоб не взяти зобов'язань, які не виконати. Те, що ви внесли себе до реєстру, а позики все одно видали, — обставина, яка може мати значення для оцінки цих договорів. Але перевіряється вона лише за самими договорами й підтвердженням дати внесення до реєстру, тому ці документи збережіть.
Як переконатися, що сплачена сума боргу остаточна і претензій більше не буде?
Щоб сума була кінцевою, її треба брати не з дзвінка, а з документів: рішення суду по кожному боргу і матеріали виконавчих проваджень. Перед оплатою беріть у кредитора гарантійний лист і звіряйте його з кредитним договором і рішенням — платіж без такого листа борг може не закрити, і вимога прийде знову. А після оплати вимагайте документи про закриття кредитної лінії. Другий крок — кредитна історія: через кілька тижнів після оплати перевірте звіт УБКІ, дані оновлюються від разу на тиждень до разу на місяць. Якщо позначки про закриття немає, спершу пишете кредитору з вимогою внести правки, а потім — заявку до бюро з квитанціями. Щодо нових кредитів не сподівайтеся, що «не дадуть»: більшість МФО видають позики і з поганою історією, бо основний заробіток — не проценти, а штрафи, пеня й комісії. Побачити нові позики можна лише в його кредитній історії, а замовити її може тільки він сам.