Майно, житло, спадок, поручительство
Відповіді адвоката на запитання за цією темою.
Хто ризикує своїм майном більше: співпозичальник чи поручитель?
Однаково — в обох випадках діє солідарна відповідальність, тож за наявності певної суми боргу ризики втратити майно у виконавчому провадженні однакові для обох, якщо одна зі сторін не виконує зобов'язання.
Чи автоматично успадковують кредит саме діти боржника?
Не обов'язково саме діти — діє загальна черговість спадкоємців; той, хто набуває право на спадщину, відповідає за кредитом лише в межах обсягу спадкового майна, і це не відбувається автоматично.
Чи впливає реєстр боржників на продаж квартири?
Так — перебування в реєстрі боржників унеможливлює будь-яке нотаріальне посвідчення правочину, зокрема продаж квартири; жоден нотаріус в Україні його не посвідчить, поки боржник значиться в реєстрі.
Чи доведеться дружині або чоловікові виплачувати кредит другого з подружжя?
За певних умов так — якщо один із подружжя подасть позов про розподіл майна (можна навіть перебуваючи в шлюбі, не лише після розлучення), діляться не тільки права, а й обов'язки, тож на другого з подружжя може лягти половина суми кредиту. Прямо стягнути борг з другого з подружжя кредитор не може.
Чи ділить розлучення кредит одного з подружжя навпіл автоматично?
Ні — саме розлучення не розподіляє кредитні зобов'язання одного з подружжя. Лише окремий розподіл майна подружжя (за судовим рішенням) може призвести до того, що одна сторона позбудеться частини кредиту або набуде його частину.
Чи заберуть заставне авто за борг?
Так — якщо є невиконані зобов'язання і майно перебуває в заставі, автомобіль буде втрачено.
Чи може МФО забрати житло через виконавче провадження, якщо там прописана малолітня дитина або особа з інвалідністю?
За словами адвоката, за борги МФО ще ніхто нічого не забирав. Навіть за наявності мільйонних зобов'язань відчуження неможливе без висновку органу опіки та піклування (для дитини) або органу місцевого самоврядування (для особи з інвалідністю).
Чи може МФО забрати квартиру за онлайн-кредит?
Ні. МФО не видає таких сум, щоб вистачило на поріг примусової реалізації майна, а об'єднати кілька виконавчих проваджень у зведене складно, оскільки кожен приватний виконавець зацікавлений у власному виконавчому зборі й не готовий ним ділитися.
Чи може банк вимагати виплату кредиту від поручителя, якщо позичальник виїхав з країни?
Так — банк може вимагати виплату кредиту від поручителя, навіть якщо позичальник виїхав з країни: підписавши документи, поручитель несе таку саму відповідальність, як і сам позичальник.
Чи може банк забрати квартиру або автівку за борг по картковому кредиту?
Ні. Максимум, що загрожує боржнику при картковому кредиті — блокування банківських рахунків і звернення стягнення на заробітну плату, оскільки ціна позову за картковим кредитом зазвичай невелика і не виправдовує економічно комплекс заходів з оцінки й реалізації майна.
Чи може банк забрати квартиру без рішення суду?
Ні, банк не може забрати квартиру навіть маючи рішення суду напряму — потрібне ще звернення до виконавчої служби (Мін'юсту) для реалізації майна, а це окремий тривалий процес. Потрібна значна заборгованість, відкрите виконавче провадження та рішення суду в сукупності, або (для іпотечного майна) — окремий механізм через виконавчий напис нотаріуса.
Чи може банк забрати єдину квартиру за кредитний борг?
Формально єдине житло захищене, проте на практиці траплялися випадки, коли справа доходила до Верховного Суду і боржника таки позбавляли житла, тож ризик реальний
Чи може виконавець забрати майно батьків, якщо боржник лише зареєстрований (прописаний) у їхній квартирі?
Ні, якщо боржник лише зареєстрований без права власності. Якщо ж йому належить частка у праві власності на це житло, ця частка за певних умов (чинне рішення суду, відкрите виконавче провадження, достатня сума боргу) може підлягати стягненню.
Чи можна взяти іпотеку після МФО-боргів?
Так, банки радо нададуть іпотеку навіть за наявності прострочених МФО-боргів, оскільки іпотека — це різновид забезпечення. Однак адвокат особисто проти іпотеки, оскільки переплата за нею у 2-3 рази більша, ніж при звичайному кредиті у твердій сумі.
Чи можна подарувати квартиру батькам, якщо є борг у МФО, але немає суду чи виконавчого провадження?
Так, подарувати квартиру батькам можна, якщо ви не перебуваєте в реєстрі боржників і з вас не стягнуто заборгованість — таке відчуження майна є законним правочином, і договір дарування анульований не буде. Якщо ж ви вже в реєстрі боржників, придбати майно ще можна, а от відчужити вже ні.
Чи можна примусово реалізувати неприватизовану квартиру через СЕТАМ?
Ні — примусова реалізація неможлива, оскільки на неприватизовану квартиру немає права власності (право власності — це володіння, користування, розпорядження, якого немає). У проєкті нового Цивільного кодексу з'являється поняття «володіння», подібне до іспанського явища «окупас», що поки не розкрите.
Чи можуть виселити через кредит?
Ні, виселити через кредит не можна: невиконання зобов'язань саме по собі не підстава для зняття з реєстрації. Позбавити житла можливо лише за борг понад 20 мінімальних заробітних плат — через прилюдні торги.
Чи можуть заборонити продавати автомобіль через борги?
Так — перебування в реєстрі боржників є підставою для відмови в правочині щодо відчуження транспортного засобу, якщо є рішення суду, яке набрало чинності, і відкрите виконавче провадження. Без цього продати авто можна навіть за наявності боргу.
Чи можуть забрати житло за онлайн-кредит?
Для цього потрібні електронні торги, а для них — виконавче провадження за судовим рішенням, і сума боргу повинна перевищувати 20 мінімальних заробітних плат. Онлайн-МФО та банки таких великих сум зазвичай не надають, тому на практиці це неможливо.
Чи можуть забрати квартиру, якщо в ній прописані (зареєстровані) неповнолітні діти?
Якщо сума боргу перевищує 20 мінімальних заробітних плат і є відкрите виконавче провадження щодо житла, виконавець повинен звернутися до органу опіки та піклування за дозволом. Зазвичай отримує відмову, хоча теоретично може звернутися до суду, втім із невеликими шансами.
Чи можуть забрати моє майно за борги перед МФО?
Навіть за наявності судового рішення про стягнення боргу МФО майно не забирають — це можливо лише в межах закону про виконавче провадження, а на практиці виконавці не беруть на себе таку відповідальність. Отримання постанови про арешт майна означає лише заборону відчуження, а не вилучення.
Чи можуть залишити боржника без житла за борг у кілька тисяч гривень?
Ні. Потрібна сукупність трьох умов одразу: заборгованість понад 20 мінімальних заробітних плат, відкрите виконавче провадження, і неможливість виконати рішення суду в інший спосіб. Лише за наявності всіх трьох можна позбавити боржника житла.
Чи можуть зняти арешт/списати гроші з картки дружини боржника?
Ні. Якщо дружина сама не є боржником у виконавчому провадженні, вона не має жодного відношення до нього, і накласти арешт на її банківські картки неможливо.
Чи переходять кредитні борги у спадщину?
Так, до спадкоємця переходять не лише права, а й обов'язки, включно з борговими зобов'язаннями. Якщо ж у спадщину ніхто не вступив, кредитні зобов'язання не виникають.
Чи робить шлюб кредит одного з подружжя спільним боргом автоматично?
Ні, автоматично шлюб кредит спільним не робить. Але якщо один із подружжя подасть позов про розподіл майна (можна й перебуваючи у шлюбі), за відповідним судовим рішенням половина боргу може стати боргом другого з подружжя.
Чи сумується заборгованість за двома виконавчими провадженнями різних МФО для арешту нерухомості понад законодавчий поріг?
Ні, кожне виконавче провадження рахується окремо, суми за різними стягувачами не сумуються. Крім того, для МФО (на відміну від банку) практично неможлива реалізація нерухомості через торги, оскільки виконавець враховує ризик подальшого скасування рішення суду.
Чи успадковуються борги по кредитах?
Так, борги можуть передаватися у спадок, але спадкоємець відповідає лише в межах вартості отриманого спадкового майна, а не власними коштами. Можна також відмовитися від вступу у спадщину.
Що робити, якщо авто, яке було в заставі банку, знищене або вкрадене?
Кредит все одно потрібно сплачувати — знищення чи викрадення застави не звільняє від зобов'язання перед банком. Тут може допомогти хіба страхова компанія.
Чи є межа відсотків у ломбарді і чи можна повернути заставлену річ?
Відповім прямо: назвати вам граничний відсоток по ломбарду я не можу — цієї цифри немає в матеріалах, на які я спираюся, а вигадувати норму чи ставку не буду. Це саме той випадок, коли відповідь дається лише за документами. Потрібні заставний квиток або договір застави й усі квитанції про сплачені відсотки. Саме в договорі прописано строк, ставку, порядок продовження і — головне — за яких умов ломбард має право реалізувати вашу річ та чи передбачений викуп. Без цього тексту неможливо сказати ні чи законна ставка, ні скільки у вас часу, ні як формулювати пропозицію про повернення майна після поступової виплати. Одне застереження тут точно доречне: не беріть новий кредит, щоб платити відсотки ломбарду. Так кілька зобов'язань зливаються в одне велике тіло, на яке знову нараховують проценти, — це найпоширеніша помилка, після якої стає гірше, ніж було.
Чи може банк забрати майно, якщо кредит не був під заставу?
Не зовсім так. Незаставне майно не є недоторканним, але щоб дійти до нього, кредитор мусить пройти довгий шлях: рішення суду про стягнення, відкрите виконавче провадження, і вже в ньому виконавець зобов'язаний спершу використати інші способи — зарплату, банківські рахунки, рухоме майно. Питання про примусову реалізацію нерухомості ставиться лише після цього і лише коли борг перевищує порогову суму (20 мінімальних зарплат — 172 000 грн на час запису відео). Тому по картковому кредиту реальний максимум — блокування рахунків і стягнення частини офіційного доходу: ціна позову за карткою не виправдовує витрат на оцінку й реалізацію майна. І навіть маючи рішення суду, банк не забирає квартиру сам — він іде до виконавчої служби, а це окремий тривалий процес. Інша річ, якщо майно передане в заставу чи іпотеку — там працює окремий механізм, зокрема через виконавчий напис нотаріуса.
Чи можна не платити по боргах померлого, якщо є виконавчі провадження?
Спочатку про головне: спадкоємець відповідає за борги спадкодавця лише в межах вартості майна, яке він фактично отримав у спадщину — разом із правами переходять і обовʼязки. Поки син у спадщину не вступив, він за цими провадженнями не боржник, і поспішати гасити борги «щоб закрити питання» не варто. Перед будь-якою оплатою по кожному з чотирьох проваджень потрібно подивитися постанову виконавця: на підставі чого воно відкрито. Якщо це виконавчі написи нотаріуса, їх визнають такими, що не підлягають виконанню через суд, і провадження закривається. Якщо судові рішення — шлях інший, але за старими справами доречна заява про застосування строків позовної давності: 3 роки на тіло й проценти за користування, 1 рік на пеню та штрафи, і суд застосує їх лише за заявою, сам не застосує. Строки прийняття спадщини для військовослужбовця — окреме питання, яке варто перевірити за документами, а не зі слів.
Чи можна відкривати зарплатний рахунок у банку, якому я винен по кредитці?
По картковому кредиту головне заспокоєння таке: квартиру чи авто за таким боргом не забирають. Максимум, що можливо, — блокування рахунків і звернення стягнення на частину зарплати, бо ціна позову за карткою не виправдовує витрат на оцінку й реалізацію майна. Перш ніж відкривати зарплатний рахунок саме в банку-кредиторі, перевірте дві речі: умови вашого кредитного договору і те, чи є вже судове рішення та відкрите виконавче провадження (Дія, Судова влада України, Opendatabot). Від цього залежить, чим ви ризикуєте, — вгадувати тут не варто. Щодо суми, яка залишилася: якщо банк уже її зменшив, з ним є про що говорити далі — про закриття за тілом або про розстрочку. Якщо ж рішення суду ухвалене, заяву про розстрочку виконання подають до того самого суду, додавши документи про майновий стан. Мінімальна зарплата й переїзд через війну — саме ті обставини, що підтверджуються документами.
Чи можу подарувати квартиру батькам, якщо є борг у МФО?
Так, за описаних умов подарувати квартиру батькам ви можете. Поки немає судового рішення про стягнення з вас заборгованості, не відкрито виконавчого провадження і вас немає в реєстрі боржників, відчуження майна — дарування, міна, купівля-продаж — здійснюється у звичайному порядку, і підстав анулювати такий договір дарування МФО не отримує. Борг на батьків не переходить: він ваш особисто, і майно родичів за нього не стягується, крім випадку, коли вони підписувалися поручителями. Прийняття дарунка поручительством не є. Важливий момент про час. Щойно з'явиться рішення суду не на вашу користь і ви потрапите до реєстру боржників, жоден нотаріус в Україні такий правочин уже не посвідчить — навіть без арешту саме на цю квартиру. Тому перед оформленням перевірте реєстри: «ніхто не пише і не дзвонить» — не те саме, що «справи немає».
Чи можуть арештувати будинок батьків, де я лише прописана?
Розділимо арешт і вилучення: постанова про арешт означає заборону відчуження майна, а не те, що його забирають. І накладається він у межах відкритого виконавчого провадження, а не за словами кредитора по телефону. Тепер про «частку». Реєстрація в батьків сама собою частки у власності не створює — стягнення можливе лише щодо того, що зареєстроване за вами як власником. Тому перше, що потрібно, — витяг з Державного реєстру речових прав: він покаже, чи є за вами хоч щось. Без цього документа розмова про арешт будинку безпредметна. Навіть якщо частка є, до примусової реалізації шлях довгий: потрібні рішення суду про стягнення, відкрите виконавче провадження, борг понад 20 мінімальних зарплат (172 000 грн на час запису відео) і вичерпані виконавцем зарплата, рахунки й рухоме майно. Слова кредиторів про арешт будинку найчастіше залишаються тиском.
Чи можуть забрати частку в будинку, якщо Монобанк подав до суду?
Спокійно: названа вами сума в кілька разів менша за поріг, з якого питання про стягнення будинку взагалі ставиться. Примусова реалізація нерухомості можлива лише за сукупності умов: рішення суду, відкрите виконавче провадження, борг понад порогову суму (20 мінімальних зарплат, 172 000 грн на час запису відео) і вичерпані виконавцем інші способи — зарплата, рахунки, рухоме майно. По картковому кредиту до цього, як правило, не доходить. Зараз важливіше не пропустити сам суд: якщо не подати відзив і не з'явитися, є ризик заочного рішення, а скасовувати його — довша робота, ніж вчасно подана позиція. І перевірте розрахунок: підвищена ставка, яку нараховують після прострочення, за суттю є неустойкою — штрафом, пенею в розумінні ст. 549 Цивільного кодексу, а не платою за користування коштами. Для цього аргументу потрібні кредитний договір і розрахунок заборгованості від позивача.
Чи можуть зробити людину поручителем без її відома?
Ні, зробити людину поручителем без її відома неможливо: відповідальність поручителя виникає лише тоді, коли ця особа сама, особисто, підписала договір поруки. Без підпису — немає жодного юридичного обов'язку, незалежно від того, що стверджує банк чи колектори по телефону. Якщо вам кажуть, що ви поручитель за чиєюсь нерухомістю, а такого договору ви не підписували — попросіть показати сам документ з вашим підписом. Найчастіше подібні заяви — або помилка бази даних, або спроба тиску, і зʼясувати це можна лише побачивши конкретні папери, на які посилається установа. Якщо ж підпис на договорі є, але ви стверджуєте, що ставили його не ви або не розуміли, що саме підписуєте, — це вже інша ситуація, яка потребує детального розгляду самого договору й обставин його підписання.
Чи стає начальниця поручителем, якщо я дала колекторам її телефон?
Найважливіше: керівниця не стає поручителем від того, що ви дали її номер. Відповідальність поручителя виникає з підписаних ним документів — якщо людина підписала, вона відповідає солідарно з позичальником. Тому попросіть письмово вказати, на якому саме підписаному документі ґрунтується вимога зустрічі «як з поручителем». «Договір може бути внесено до списку на юридичне стягнення» — це формулювання компанії, а не правовий статус. Воно не доводить ні продажу боргу, ні наявності суду. Щоб зрозуміти, що є насправді, потрібні кредитний договір, розрахунок заборгованості й письмове повідомлення про відступлення права вимоги: з них видно, кому ви винні і скільки з суми — тіло, а скільки нараховано зверху. Те саме з фразою про недійсність — просіть письмово. Номер закону в переписці ще нічого не означає. Точно відомо інше: увійти до житла без рішення суду або виконавця колектор не може. Дзвінки на роботу фіксуйте, а контактів інших людей більше не давайте.
Чи успадковує дитина до 18 років борги по кредиту?
Дитина не стає боржником у тому сенсі, якого ви боїтеся. Борг спадкодавця переходить лише в межах вартості спадкового майна, яке фактично отримане, — власними грошима чи майбутніми доходами спадкоємець за кредит не відповідає. Тому відсутність доходу в дитини нічого не змінює: вимога обмежена тим, що успадковано. Звідси і практичний вибір: або спадщина приймається, і борг погашається в межах вартості отриманого, або від вступу у спадщину відмовляються, якщо борг перевищує цінність майна. Порівняти два варіанти можна лише коли відомі і склад спадщини, і реальна сума вимоги. Саму вимогу теж треба перевіряти: чи є судове рішення або виконавчий напис нотаріуса, скільки в сумі тіла, а скільки процентів і пені. Для цього потрібні кредитний договір, розрахунок заборгованості й документи про склад спадщини — оформлення спадщини за дитину має свої особливості.
Чи законно, якщо провадження закрили проти чоловіка, а проти поручителів - ні?
Те, що провадження закрили проти чоловіка, але не проти поручителів, саме по собі не обов'язково неправомірно: поручитель відповідає перед кредитором самостійно й солідарно з боржником, тому закриття справи щодо однієї особи не закриває її автоматично щодо іншої. Підстава, з якої закрили провадження саме проти чоловіка (наприклад, у звʼязку зі статусом військовослужбовця), могла просто не поширюватися на поручителів за умовами їхнього договору. Але щоб сказати точно, чи законні дії банку чи МФО у вашій справі, потрібно бачити саму ухвалу суду про закриття провадження — на якій підставі це зробили і чи поширюється вона на поручителів. Щодо доплати «за тіло», коли справа вже в суді, — це залежить від умов кредитного договору, суми нарахувань і стадії процесу, тому без розрахунку заборгованості й самого договору конкретну відповідь дати не можна.
Як накладають арешт на квартиру у спільній власності без виділених часток?
Спершу розділимо арешт і реалізацію — це різні речі. Постанова про арешт майна означає заборону відчуження, а не вилучення: майно залишається у вас, ним просто не можна розпорядитися. Такий арешт можливий у межах відкритого виконавчого провадження. Реалізація — окремий і найжорсткіший спосіб стягнення. Для неї потрібні одночасно судове рішення про стягнення, відкрите виконавче провадження, борг понад порогову суму (20 мінімальних зарплат — 172 000 грн на час запису відео) і те, щоб виконавець уже вичерпав зарплату, рахунки й рухоме майно. Якщо у квартирі зареєстровані неповнолітні, потрібен ще й дозвіл органу опіки та піклування, і зазвичай виконавець отримує відмову. Щодо частки у спільній власності без виділу — це вирішується документами: потрібні витяг з реєстру речових прав і правовстановлюючі документи, бо стягнення можливе лише щодо того, що зареєстроване як майно боржника.
Що можуть стягнути за борг по газу, якщо є лише пенсія і одна квартира?
Найімовірніший для вас сценарій — не втрата квартири, а стягнення частини пенсії в межах виконавчого провадження. Питання про примусову реалізацію житла ставиться лише за сукупності умов: є рішення суду, відкрите виконавче провадження, борг перевищує порогову суму (20 мінімальних зарплат — 172 000 грн на час запису відео) і виконавець уже вичерпав інші способи стягнення. Якщо ваш борг менший, до житла це не доходить. Що можна зробити активно. По-перше, звернутися до того самого суду, який ухвалив рішення, із заявою про розстрочку його виконання, додавши документи про майновий стан. По-друге, конкретні дії виконавця можна оскаржувати — так частково зберігається дохід. Для обох кроків потрібні копія судового рішення й точна сума боргу у виконавчому провадженні. І якщо рішення ухвалене без вас, заочно, є ще й окремий шлях — заява про його перегляд і скасування.
Що робити, якщо МФО телефонує чужим людям і каже, що вони поручителі?
Якщо цим людям просто зателефонували чи надіслали смс з повідомленням, що вони «поручителі», а самі вони жодного договору поруки не підписували — це ключовий момент: поручителем людина стає лише тоді, коли особисто поставила підпис під договором поруки. Сам дзвінок чи смс такого статусу не створює. Тому перший крок — попросити «Монетку» показати документ із підписом цих людей, а не вірити на слово по телефону. Якщо підписаного договору поруки немає, жодного обов'язку платити за чужий кредит у цих людей немає, і подібні повідомлення виглядають радше як тиск, ніж законна вимога. Варто зберегти скріншоти смс і записати номер, з якого телефонували, — це знадобиться, якщо доведеться оскаржувати такі дії. Остаточно зʼясувати, звідки взялося таке твердження, можна лише побачивши кредитну справу — можливо, поруку оформляли раніше, а можливо це помилка чи тиск колекторів.
Що вважається майном боржника, якщо він десь лише прописаний?
«Майном» для стягнення є те, що зареєстроване як ваша власність — тобто те, чим ви володієте, користуєтеся й можете розпорядитися. Реєстрація місця проживання власності не створює: житло, у якому ви лише прописані, вашим майном не стає і за ваш борг не стягується. Так само захищене майно батьків та інших родичів — виняток один: якщо вони підписувалися поручителями за кредитом. Зі спадщиною теж не «все пропало». Потенційний спадкоємець нікому нічого не винен: борг переходить лише тоді, коли спадщину прийнято, і навіть тоді відповідальність обмежена вартістю отриманого майна, а не вашими власними грошима. І по суті сімейної пропозиції: кредитний борг такого не вартий. Він вирішується процесуально — перевіркою розрахунку, оспорюванням суми, скасуванням рішення суду, розстрочкою його виконання. Це нормальна робота з документами, а не безвихідь.
Скільки років МФО можуть дзвонити не тільки боржнику, а й поручителям?
На це не можна відповісти одним числом «стільки-то років» — тривалість, протягом якої МФО чи колектори взагалі мають право висувати вимоги, залежить від конкретних умов кредитного договору, дати останнього платежу і того, чи зверталася установа до суду. Без цих документів на руках назвати точний строк саме для вашого випадку неможливо. Що стосується самих поручителів — вони відповідають перед кредитором нарівні з боржником, солідарно, тому логіка їхньої відповідальності повʼязана з умовами договору поруки, а не з тим, скільки років минуло від видачі позики боржнику. Тому тут варто підняти кредитний договір і договір поруки (якщо він оформлений) і подивитися, чи не сплив строк, протягом якого установа могла звертатися з вимогами. Це окрема робота з документами, яку краще зробити з юристом, а не оцінювати «на око».