Кредитна історія
Відповіді адвоката на запитання за цією темою.
Скільки років прострочений кредит псує кредитну історію?
Строк не фіксований — навіть якщо строк позовної давності сплинув, невиконані зобов'язання лишаються в бюро кредитних історій, оскільки кредитор, за словами адвоката, не передає інформацію про безнадійний борг до УБКІ.
Чи бачить банк усі мої мікрозайми перед видачею кредиту?
Так, перед видачею кредиту банк звертається до бюро кредитних історій і бачить усю інформацію про кредити клієнта — як у мікрофінансових організаціях, так і в інших банках.
Чи впливають затримки платежів на кредитну історію і чи можна це виправити?
Так, впливають — усі прострочення відбиваються в кредитній історії. При правильній стратегії можна домовлятися з кредитором про покращення кредитної історії.
Чи впливає борг у МФО на кредитний рейтинг?
Так, впливає, і рейтинг буде нижчим, але пересічному громадянину хвилюватися за нього загалом не варто — головне вирішити саме борговий спір, а не показник рейтингу.
Чи впливає прострочення на кредитну історію?
Так, усі прострочення відображаються в кредитній історії і негативно впливають на кредитний рейтинг, який кредитори перевіряють перед видачею кредиту — від нього залежить сума й умови кредиту.
Чи допомагає подання заяви в бюро кредитних історій, якщо є суперечка з кредитором?
Сама по собі заява нічого не змінює — можна писати що завгодно, поки питання не вирішено іншим шляхом: виконанням зобов'язання, досудовим врегулюванням спору або позитивним рішенням суду.
Чи може погана кредитна історія чи виконавче провадження зашкодити кар'єрі?
Ні, аж ніяк. Наявність поганої кредитної історії чи відкритого виконавчого провадження не може вплинути на кар'єру найманого працівника.
Чи можна взяти новий кредит із простроченням у минулому?
Так, новий кредит із простроченням у минулому взяти можна: більшість МФО видають кредити навіть людям з поганою кредитною історією, оскільки їхній основний заробіток — це не стільки відсотки за договором, скільки штрафи, пеня та комісії.
Чи можна очистити кредитну історію, якщо всі борги закриті?
Ні. Кредитна історія оновлюється автоматично лише через 10 років, навіть якщо всі борги закриті й надані докази сплати — УБКІ зв'язується з кредитором і вносить корективи лише після його підтвердження.
Чи можна прибрати/знищити інформацію про прострочку з кредитної історії?
Ні, не можна, і навіть якби було можливо — не варто, оскільки це лише відображення факту, а не сам борг; механізму видалення кредитних зобов'язань з історії не існує.
Чи фіксується борг у МФО в Українському бюро кредитних історій і як швидко оновлюються дані?
Так, борги МФО фіксуються в УБКІ (окрім деяких криптоустанов). Дані оновлюються з періодичністю від одного разу на тиждень до одного разу на місяць — залежно від того, як часто сама МФО передає інформацію в УБК.
Чи є можливість внести коригування в Українське бюро кредитних історій?
Ні — вносити коригування в Українське бюро кредитних історій не можна: прострочена заборгованість залишається відображеною навіть після погашення боргу, а втручання в автоматизовані системи бюро є кримінальним правопорушенням.
Що означає запис у реєстрі запитів «заявка на кредит, звіт надано успішно»?
Це означає, що хтось із кредиторів, банку чи навіть фізична особа переглянув вашу кредитну історію - жодних правових наслідків це не має.
Що робити, якщо банк надіслав повідомлення про запит кредитної історії, а кредит я не оформлював?
Якщо ви є клієнтом цього банку — хвилюватися не варто. Але якщо ви ніколи не користувались послугами цього банку, це може означати спробу шахрайства з боку сторонньої особи, і потрібно негайно повідомити банк і правоохоронні органи.
Чому в УБКІ статус «списаний», якщо я кредит сплатив?
Статус «списаний» у бюро означає, що саме так кредитор оформив цей договір у себе і таку інформацію передав. Буває, що борг дійсно списують — коли у кредитора проблеми, ліквідація, а факторингова компанія не з'являється. Але у вас була оплата, тож запис має відповідати дійсності, а не внутрішньому оформленню «анулювання». Порядок такий: подивіться у звіті дату останнього оновлення за цим договором; далі письмово зверніться до кредитора з вимогою внести правки й повідомити бюро; і лише якщо це не подіє — подавайте заявку до бюро самостійно, з квитанціями про оплату й документом про закриття кредитної лінії. Сама заява до бюро, без доказів і без вирішеного питання з кредитором, нічого не змінює. Тому потрібні документи: квитанції, лист кредитора про «анулювання» з умовами і будь-яке підтвердження закриття. Прибрати сам факт кредиту з історії не можна, а от статус мусить бути правильним.
Чи допоможе послуга «Freeze» в УБКІ більше не взяти кредит?
Щодо першого — так. Усі прострочення відображаються в кредитній історії й тягнуть вниз кредитний рейтинг, а від нього залежать і сума, і умови наступних кредитів. Тому закрити в строк і не брати нових — найдешевший з усіх варіантів. Щодо «Freeze» і статус-контролю: не розраховуйте на них як на замок. Це сервіси навколо вашої кредитної історії, а не заборона кредиторам видавати кошти, і що саме входить у послугу — написано в її умовах, які варто перечитати. Більшість МФО видають позики і людям з поганою історією: їхній основний заробіток — не проценти за договором, а штрафи, пеня й комісії, тому проблемна історія їх не зупиняє. Реально працює інше: закриті договори з документальним підтвердженням і правильний статус у бюро. Банк, до речі, перед видачею бачить у бюро всі ваші кредити — і банківські, і мікропозики, — але видавати кредит він не зобов'язаний і може відмовити без пояснень.
Чи можна виправити кредитну історію, якщо кредит оформили без мого відома?
Так, кредитну історію можна виправити — вона не вирок, дані там постійно оновлюються. Але ваша ситуація більше схожа на шахрайство, ніж на звичайний борг, тож і діяти варто інакше, ніж просто гасити «свій» кредит. Перший крок — замовити свіжий звіт в Українському бюро кредитних історій: побачите, хто зараз значиться кредитором. Далі перевірте на сайті «Судова влада України» або в «Дії», чи немає проти вас відкритої справи — за два роки колектори могли й подати позов, а пропущені повістки означають, що суд розгляне справу без вас. Коли дзвонять колектори, вимагайте письмове підтвердження права вимоги, а не вірте на слово. Запис в УБКІ не виправляється прямою заявою до бюро — спершу звертаються до кредитора з вимогою внести правки, і лише якщо це не допоможе, подають заявку до бюро самостійно з доказами (зокрема поліцейською заявою). Без матеріалів справи в поліції конкретніший план тут не скласти.
Як закрити договір з МФО, щоб почистити кредитну історію після суду?
Рішення на вашу користь кредитну історію автоматично не змінює — це роблять лише після вимоги. Коли воно набере законної сили, направляйте його кредитору, який вносив дані, письмово: «прошу повідомити про здійснення заходів щодо внесення змін до Українського бюро кредитних історій на виконання рішення суду» — з номером і датою справи. Відповіді чекають близько 15 днів, потім замовляють новий звіт і дивляться, чи змінився статус. Листуватися з адміністратором бюро сенсу немає — результату це не дає. Якщо кредитор не реагує, нагадують про ст. 382 Кримінального кодексу України — невиконання судового рішення, де службові особи банку ще й спеціальний суб'єкт. Зверніть увагу: відмова факторинговій компанії в позові стосується стягнення, а не «анулювання» договору з Манівео. Закриття самого договору вирішується з Манівео окремо — для цього потрібні договір і розрахунок.
Не пам'ятаю, де брав кредити в МФО — як їх знайти і сплатити?
Усе, що потрібно для старту, є у звіті Українського бюро кредитних історій. Замовляється просто: у пошуку «УБКІ замовити», офіційний сайт, кнопка «перевірити», авторизація — перший запит безкоштовний, наступні по 120 грн. У ньому по кожному договору видно суму, статус і поточного кредитора — зокрема позначку «продано» і того, кому продали. Далі логіка проста: платити потрібно тому, хто зараз є кредитором. Якщо в кабінеті МФО оплата закрита — найчастіше саме тому, що кредитором вона вже не є. А якщо телефонує компанія, якої в кредитній історії немає, або суми не збігаються, вимагайте підтвердження права грошової вимоги: договір факторингу, витяг з реєстру боржників, платіжні документи. І не платіть на реквізити з телефонної розмови: спершу письмова пропозиція закрити за тілом, потім гарантійний лист, звірений з договором, і лише після нього оплата й документи про закриття.
Що буде написано в кредитній історії, якщо закрити кредит за тілом?
Сам кредит і прострочення з історії не зникнуть — їх не видаляють, і в цьому немає нічого страшного: історія показує факт, а не діючий борг. Змінюється інше: договір має бути показаний як закритий, без відкритої заборгованості. Щоб так і сталося, після оплати обов'язково беріть у кредитора документи про закриття кредитної лінії, а через кілька тижнів перевіряйте звіт — дані оновлюються з періодичністю від разу на тиждень до разу на місяць, залежно від того, як часто установа їх передає. Якщо позначки про закриття немає, спершу пишете кредитору з вимогою внести правки й повідомити бюро, і лише потім подаєте заявку до бюро з доказами сплати. І ще: при правильно побудованій домовленості з кредитором можна говорити не лише про суму, а й про покращення записів у кредитній історії. Тільки фіксувати це потрібно в гарантійному листі до оплати, а не просити після неї.